X
تبلیغات
بانکداری الکترونیک

بانکداری الکترونیک

تطبیق، حسابرسی داخلی و بازرسی در بانک‌ها

امروزه با توجه به نوآوری‌های گسترده در عرصه بانکداری و به موازات آن بحران‌های مالی و بانکی، سیستم‌های نظارتی و مقررات مرتبط با آن هم با تغییرات اساسی همراه بوده است. 

.


ادامه حیات بانک نیازمند بهبود شناسایی ریسک‌ها و نواقص کنترل‌های داخلی موجود، ارزیابی عملکرد، نظام گزارش‌دهی مطمئن و رعایت مقررات و الزامات قانونی است. در این خصوص نگاهی به نحوه فعالیت‌های تطبیق، حسابرسی داخلی و بازرسی در بانک‌ها داریم.

.
تطبیق (Compliance): نظارت بر سازگاری فعالیت‌های موسسه اعتباری با قوانین، مقررات و استانداردهای مرتبط با آن جهت کاهش ریسک تطبیق که شامل مجازات‌های قانونی یا نظارتی، زیان‌های مالی یا آسیب‌های وارده بر اعتبار بانک، در نتیجه عدم رعایت قوانین، مقررات، ضوابط و استاندادرهای مناسب اجرایی و آیین نامه‌های مربوط در فعالیت‌های بانکی است.

.
حسابرسی داخلی (Internal Audit): ارزیابی مستقل از سیستم کنترل‌های داخلی و نتیجه بررسی کفایت این سیستم از لحاظ اثربخشی و کارآمد بودن استفاده از منابع سازمان را گزارش می‌کند.

.
بازرسی(Inspection): مروری انتقادی و مستقل بر نظام‌های کنترلی و اجرایی درون بانک برای رسیدن به خط مشی و دستورالعمل‌های قابل قبول، رعایت معیارها و استانداردها، استفاده از منابع به طور اقتصادی و با بهره‌وری بالا، محول کردن وظایف به افراد به طور واقعی و خودداری از ظاهرنمایی.

.
استقلال، بی‌طرفی، مجرب بودن پرسنل و حمایت مدیریت ارشد و هیات مدیره هر بانک از موارد مشترک این سه فعالیت بوده و همگان بر آن اتفاق نظر داشته؛ اما در بیشتر موارد در خصوص تفاوت‌های وظایف آنها در بین مدیران ارشد بانکی فصل اشتراکی وجود ندارد وحتی در برخی موارد موازی‌کاری در این واحدها مشاهده می‌گردد. 

.
در خصوص وظایف واحد تطبیق می‌توان به «نظارت بر کلیه عملیات اجرایی، مصوبات و محصولات بانک با توجه به مقررات و قوانین کشوری که شامل مقررات بانک مرکزی و قوانین مالیاتی، ثبتی و گزارش هرگونه مغایرت آنها به هیات مدیره بانک» نیز اشاره کرد.

.
تشخیص تفاوت‌های بین وظایف واحدهای حسابرسی داخلی و بازرسی اهمیت خاصی دارد. این دو حرفه در عین شباهت با یکدیگر تفاوت دارند؛ به طوری که هر یک از دانش و استاندارد متفاوتی استفاده می کنند. حسابرسی متکی بر استانداردهای حسابرسی، اصول، خط مشی‌ها و رویه‌های حسابداری است و بازرسی بر قوانین مربوط به شهود و مدارک تکیه دارد. 

.
حسابرسی به منظور یافتن اشتباهات و کاربردهای نادرست مقررات و قواعد حسابداری تعبیه شده است. یافتن تقلب ماهیتا در حسابرسی دشوار است؛ زیرا اقدامات زیادی توسط متقلبان برای مخفی‌سازی تقلب انجام می‌شود. متقلبان تلاش می‌کنند تقلب را نه تنها از مدیریت بلکه از حسابرسان هم پنهان کنند. حسابرسی اغلب بسیار استاندارد است؛ ضمن اینکه رسیدگی به موارد خاص در چارچوب معمول انجام می‌شود. 

.
حسابرسان اساسا به دنبال مستنداتی هستند که ثبت‌های حسابداری را پشتیبانی می‌کنند؛ اما معمولا سعی نمی‌کنند سندیت و اصلی بودن اسناد را تائید یا تعیین کنند که آیا معاملات مورد رسیدگی شک‌برانگیز است یا خیر؟ هیچ فرآیند استانداردی در بررسی‌های بازرسی وجود ندارد؛ چک لیست‌ها و رهنمودهای بازرسی می‌توانند تا حدودی کمک‌رسان باشند؛ اما روش‌های بازرسی در بیشتر موارد بر مبنای نتایج کار تکمیل و تعیین می‌شوند. 

.
بازرسی عملیات معمولا بر مبنای سیستم آزمون یا نمونه‌گیری انجام نمی‌شود، به طوری که بخش مورد تردید جدا می‌شود و بازرس معمولا تمام معاملات و پرونده‌های مشابه در آن بخش را رسیدگی می‌کند.

.

به طورمثال در بررسی یک پرونده تسهیلاتی که وثیقه آن سفته تضمینی بوده وجود امضای ضامن ظهر سفته حسب چک‌لیست حسابرسی برای حسابرس کفایت می‌کند؛ اما بازرس موظف است موارد ذیل را هم بررسی کند:

.
امضا توسط چه کسی انجام شده؟ آیا مدارک شغلی مربوط به ضامن، موجود در پرونده واقعی است؟ آیا ضامن مورد نظر تسهیلات دیگری را هم ضمانت کرده؟ میزان تعهدات مستقیم و غیر مستقیم ایشان در سیستم بانکی به چه صورت است؟ 

.
این درحالی است که واحد حسابرسی داخلی موظف است احاطه لازم برکنترل و نظارت کلیه حساب‌ها وسرفصل‌های صورت‌های مالی بانک داشته باشد.
در هر حال این سه واحد مجزا، واحدهای نظارتی هر بانک بوده و موفقیت هر بانک نیازمند حمایت مدیریت ارشد و هیات مدیره از آنها در همه حال است.


منبع : دنیای اقتصاد


برچسب‌ها: سیستم نرم افزاری بازرسی بانکی
+ نوشته شده در  پنجشنبه دهم بهمن 1392ساعت 18:22  توسط بانکیار  | 

سامانه حواله الکترونیکی بین بانکی(سحاب)

سامانه حواله الکترونیکی بین بانکی، سامانه ای است که امکان انتقال وجوه موجود در حساب کارت بانکی یک مشتری را بطور آنی به حساب کارت بانکی خود یا فرد دیگری در سایر بانکهای عضو شبکه سحاب فراهم می نماید.
بهره برداری از این خدمت در تسهیل و تسریع نقل و انتقال وجوه بین بانکی  تاثیری بسزائی داشته و   نه تنها از جابجائی بی مورد  اسکناس ، چکهای مسافرتی و ... جلوگیری بعمل می آورد بلکه نقل و انتقالات یاد شده را در محیطی امن و  در کوتاهترین زمان ممکن برای دارندگان کارتهای بانکی میسر می سازد.
دارندگان ملت کارتهای بانک ( شامل ملت کارت هوشمند ، ملت کارت متمرکز" Access Card" ، اصناف کارت و ملت کارت پزشکان )  می توانند از طریق پایانه های خودپرداز بانک ملت و سایر بانکهای عضو شبکه سحاب ، پایانه های POS شعب ، بانکداری اینترنتی و همراه بانک نسبت به واریز وجه به سایر کارتهای بانکی عضو شبکه شتاب اقدام نمایند.
خاطر نشان می نماید انجام عملیات انتقال وجه صرفاً از طریق پایانه های خودپرداز و پایانه های POS شعب بانکی که"حساب کارت بانکی صادر کننده دستور پرداخت "و یا "حساب کارت بانکی ذینفع" متعلق به آن باشد،امکان پذیر می باشد.
به عنوان مثال مشتری نمی تواند وجه مورد نظر خود را از ملت کارت خود از طریق پایانه خودپرداز بانک کشاورزی به حساب کارت بانکی صادره بانک صادرات ، واریز نماید و بایستی در هر انتقال وجه، کارت بانکی و پایانه های خود پرداز ، متعلق به دو بانک عضو سامانه سحاب باشد.

 

حالات ممکن انتقال وجه از طریق پایانه خودپرداز در دو بانک فرضی بصورت ذیل می باشد

انتقال وجه از ملت کارت

از طریق پایانه خود پرداز بانک صادرات به

سپهر کارت

انتقال وجه از ملت کارت

از طریق پایانه خود پرداز بانک ملت به

سپهر کارت

انتقال وجه از ملت کارت

از طریق پایانه خود پرداز بانک صادرات به

ملت کارت

انتقال وجه از سپهر کارت

از طریق پایانه خود پرداز بانک ملت به

ملت کارت

انتقال وجه از سپهر کارت

از طریق پایانه خود پرداز بانک صادرات به

ملت کارت

انتقال وجه از سپهر کارت

از طریق پایانه خود پرداز بانک ملت به

سپهر کارت

 بابت هر انتقال وجه از طریق پایانه های خودپرداز عضو سحاب، کارمزد حواله از حساب کارت صادر کننده دستور پرداخت کسر خواهد شد.

+ نوشته شده در  دوشنبه بیست و یکم آذر 1390ساعت 16:6  توسط بانکیار  | 

سيستم موبايل بانک کيميا® (KIMIA® Mobile Banking System)

Mobile Bank یا بانکداری همراه امروزه به سیستمي اطلاق می شود که بر روی گوشی های تلفن همراه، تلفن های هوشمند و یا PDA ها نصب می شود و به وسیله آن سیستم، یک شخص می تواند بسیاری از عملیات بانکی خود را بدون مراجعه به بانک انجام دهد.

در بانکداری همراه کیمیا® تکیه بر ارایه خدمات بانکداری بدون شعبه و از راه دور است. این خدمات بیشتر به این دلیل مورد توجه هستند که ویژگی های زیر را دارا می باشند :

انجام معاملات خرد
کاهش مراجعات به بانک ها
انجام خدمات ۷۲۴     
کاهش شدید هزینه ها     
سرعت بالای انجام عملیات ها     
در دسترس بودن     
ایمن بودن
از قابلیت های شاخص موبایل بانک کیمیا® می توان به موارد زیر اشاره کرد :     

سریع و ایمنFast & Secure     
کاربری آسان User Friendly     
چند زبانه Multi Language     
قابلیت اجرا بر روی تمام گوشی های تلفن همراه Multi Platform     
قابلیت ارائه خدمات بانکی و غیر بانکی  Multi-Service For the Banked and un-Banked

سایت شرکت www.ITP.BZ

+ نوشته شده در  دوشنبه ششم تیر 1390ساعت 13:8  توسط بانکیار  | 

کمیته‌ بال‌ چیست‌؟

فعال‌ترین‌ نهاد بین‌المللی‌ درگیر نظارت‌ بانکی‌، کمیته‌ بال‌ (بازل‌) است‌. این‌ کمیته‌ مرکب‌ است‌ از نمایندگان‌ ارشد بانک‌های‌ مرکزی‌ تعدادی‌ از کشورهای‌ عمده‌ صنعتی‌ دنیا از جمله‌: آلمان‌، انگلستان‌، ایتالیا، فرانسه‌، امریکا، سویس‌، سوئد، ژاپن‌، کانادا و لوکزامبورگ‌ که‌ معمولا هر سه‌ ماه‌ یک‌ بار توسط‌ بانک‌ تسویه‌های‌ بین‌المللی‌ به‌ عنوان‌ دبیرخانه‌ دایمی‌ آن‌ در شهر بازل‌ سویس‌ تشکیل‌ می‌گردد. به‌ دلیل‌ تشکیل‌ جلسات‌ مذکور در شهر بازل‌ این‌ کمیته‌ به‌ کمیته‌ بازل‌ معروف‌ شده‌ است‌. کمیته‌ بازل‌ دارای‌ قدرت‌ قانونی‌ نیست‌، لکن‌ اکثر کشورهای‌ عضو بطور ضمنی‌ موظف‌ به‌ اجرای‌ توصیه‌های‌ آن‌ هستند.

گرچه‌ بانک‌ تسویه‌های‌ بین‌المللی‌ (BIS) متعلق‌ به‌ بانک‌های‌ مرکزی‌ دنیا است‌ و ساختمان‌ آن‌ جهت‌ برگزاری‌ جلسات‌ کمیته‌ مذکور مورد استفاده‌ قرار می‌گیرد، لکن‌ جدای‌ از میزبانی‌ جلسات‌ و امور تدارکاتی‌ و دبیرخانه‌یی‌ بانک‌ مورد اشاره‌، نقشی‌ در جریان‌ تعیین‌ سیاست‌های‌ کمیته‌ بال‌ ندارد.
● اقدامات‌ مهم‌ کمیته‌ بال‌
از مهمترین‌ اقدامات‌ کمیته‌ بال‌ تهیه‌ و انتشار اصول‌ پایه‌ در نظارت‌ بانکی‌ کارآ و موثر و همچنین‌ مقررات‌ مربوط‌ به‌ کفایت‌ سرمایه‌ است‌.
در حال‌ حاضر شیوه‌ نظارت‌ بر بانک‌ها در جهان‌ از نظارت‌ تطبیقی‌ به‌ نظارت‌ مبتنی‌ بر ریسک‌ تغییر یافته‌ است‌. بدین‌ لحاظ‌ بانک‌های‌ مرکزی‌ بازرسی‌ و نظارت‌های‌ مستقیم‌ خود بر بانک‌ها را با استفاده‌ از بررسی‌ گزارش‌های‌ مبتنی‌ بر نظارت‌ غیرحضوری‌ اعمال‌ می‌کنند. بدین‌ ترتیب‌ نظارت‌ مستمر بر موقعیت‌ مالی‌ بانک‌ها از طریق‌ تجزیه‌ و تحلیل‌ اطلاعات‌ دریافتی‌ از آنها به‌ منظور شناسایی‌ به‌ موقع‌ ریسک‌، پیش‌گیری‌ از وقوع‌ بحران‌های‌ مالی‌ احتمالی‌ و انجام‌ اقدامات‌ اصلاحی‌ جهت‌ نیل‌ به‌ اهداف‌ نظارتی‌ صورت‌ می‌گیرد.
نظارت‌ غیرحضوری‌ امکان‌ ارزیابی‌ مستمر بانک‌ها با رویکرد ریسک‌ در مقاطع‌ فصلی‌ و حتی‌ ماهانه‌ را فراهم‌ می‌کند.
به‌ عبارت‌ دیگر نظارت‌ در فواصل‌ کوتاهتر بر پایه‌ تجزیه‌ و تحلیل‌ صورت‌های‌ مالی‌ و سایر اطلاعات‌ واصله‌ از بانک‌ها می‌تواند به‌ عنوان‌ یک‌ سیستم‌ هشدار سریع‌ در خصوص‌ بانک‌های‌ مساله‌دار عمل‌ کند. در این‌ حالت‌ بازرسان‌ نظارت‌ مستقیم‌ با اطلاع‌ از نقاط‌ ضعف‌ و با دیدگاه‌ روشن‌تری‌ نسبت‌ به‌ تهیه‌ برنامه‌ بازرسی‌ و حضور در بانک‌ اقدام‌ و عمده‌ وقت‌ و انرژی‌ خود را به‌ بررسی‌ حوزه‌هایی‌ که‌ مواجه‌ با مشکل‌ جدی‌ هستند متمرکز خواهند کرد.
● کفایت‌ سرمایه‌
سرمایه‌ رکن‌ مهمی‌ از پشتوانه‌ مالی‌ هر بانک‌ است‌ که‌ بانک‌ را قادر می‌سازد هنگام‌ رویارویی‌ با مشکلات‌ اقتصادی‌ توانایی‌ بازپرداخت‌ بدهی‌ خود را داشته‌ باشد. سرمایه‌ علاوه‌ بر آنکه‌ نقش‌ مهمی‌ در ثبات‌ مالی‌ بانک‌ها و انگیزه‌های‌ ریسک‌پذیری‌ ایفا می‌کند، در ایجاد رقابت‌ مثبت‌ میان‌ بانک‌ها نیز بسیار موثر است‌.
از آنجا که‌ تضمین‌ نگهداری‌ وجوه‌ و منابع‌ سرمایه‌یی‌ معتبر موجب‌ کاهش‌ ریسک‌ سپرده‌گذاران‌ بانک‌ها می‌گردد، لذا یکی‌ از شاخص‌های‌ مهم‌ ارزیابی‌ بانک‌ها «نسبت‌ کفایت‌» سرمایه‌ است‌. این‌ نسبت‌ اولین‌ بار در سال‌ ۱۹۸۸ توسط‌ کمیته‌ بال‌ به‌ بانک‌های‌ دنیا معرفی‌ گردید. کمیته‌ بال‌ در آن‌ سال‌ مجموعه‌یی‌ از شروط‌ حداقل‌ سرمایه‌ را به‌ بانک‌ها پیشنهاد کرد که‌ بعدها به‌ «پیمان‌ بال‌» معروف‌ شد.
نسبت‌ کفایت‌ سرمایه‌ عبارت‌ است‌ از: نسبت‌ سرمایه‌ بانک‌ به‌ دارایی‌های‌ توام‌ با ریسک‌ آن‌ که‌ نباید از ۸ درصد کمتر باشد. نسبت‌ مورد نظر نمایانگر موقعیت‌ اعتباری‌ بانک‌ها تلقی‌ و مبنای‌ تصمیم‌گیری‌ جهت‌ انجام‌ معامله‌ با بانک‌ یا کشور مورد نظر از نظر بین‌المللی‌ محسوب‌ می‌شود. کارکرد اصلی‌ این‌ نسبت‌ حمایت‌ بانک‌ در برابر زبان‌های‌ غیرمنتظره‌ و نیز حمایت‌ از سپرده‌گذاران‌ و اعتبار دهندگان‌ است‌. به‌ لحاظ‌ حفاظتی‌ که‌ این‌ نسبت‌ در برابر زیان‌های‌ احتمالی‌ وارده‌ ایجاد می‌کند، نگهداری‌ سرمایه‌ کافی‌ منبع‌ اصلی‌ اعتماد عمومی‌ به‌ بانک‌ها است‌.
مقررات‌ تدوین‌ شده‌ در سال‌ ۱۹۸۸ بر پایه‌ محاسبه‌ میزان‌ سرمایه‌ و تعریف‌ استانداردهای‌ مربوط‌ به‌ ریسک‌ اعتباری‌ استوار بوده‌ و مقررات‌ مذکور در سال‌ ۱۹۹۶ اصلاح‌ و اهمیت‌ ریسک‌ بازار نیز مد نظر قرار گرفت‌. در سال‌ ۱۹۹۹ کمیته‌ بال‌ معیارهای‌ جدید استانداردهای‌ سرمایه‌ را ارایه‌ کرد که‌ به‌ عنوان‌ «بال‌ دو» نامیده‌ می‌شود. بانک‌های‌ مرکزی‌ جهان‌ در تلاش‌ هستند تا برای‌ اجرای‌ مقررات‌ جدید در سال‌ ۲۰۰۶ میلادی‌، مقررات‌ و روشهای‌ خود را با معیارهای‌ جدید تطبیق‌ دهند.
● مقررات‌ مربوط‌ به‌ کفایت‌ سرمایه‌ در ایران‌
با توجه‌ به‌ قانون‌ پولی‌ و بانکی‌ کشور مصوب‌ سال‌ ۱۳۵۱ در ارتباط‌ با تفویض‌ اختیار به‌ بانک‌ مرکزی‌ جمهوری‌ اسلامی‌ ایران‌ برای‌ مداخله‌ و نظارت‌ بر مسائل‌ بانکی‌ و پولی‌، بانک‌ مذکور بر اساس‌ مصوبه‌ یک‌ هزار و چهاردهمین‌ جلسه‌ مورخ‌ ۲۵/۱۱/۸۲ شورای‌ پول‌ و اعتبار «آیین‌نامه‌ کفایت‌ سرمایه‌» را به‌ بانک‌ها ابلاغ‌ کرده‌ است‌. بخشنامه‌ شماره‌ مب/۱۹۶۶ مورخ‌ ۲۹/۱۱/۱۳۸۳ مدیریت‌ کل‌ نظارت‌ بر بانک‌ها و موسسات‌ اعتباری به‌ موجب‌ ماده‌ ۱ آیین‌نامه‌ فوق‌الذکر نسبت‌ کفایت‌ سرمایه‌ حاصل‌ تقسیم‌ سرمایه‌ طبق‌ تعریف‌ ارایه‌ شده‌ در آیین‌نامه‌ مربوط‌ به‌ سرمایه‌ پایه‌ به‌ مجموع‌ دارایی‌های‌ موزون‌ شده‌ به‌ ضرایب‌ ریسک‌ بر حسب‌ درصد طبق‌ تعریف‌ ارایه‌ شده‌ در ماده‌ ۵ آیین‌نامه است‌.
بر اساس‌ ماده‌ ۳ آیین‌نامه‌ مذکور حداقل‌ نسبت‌ کفایت‌ سرمایه‌ برای‌ کلیه‌ بانک‌ها و موسسات‌ اعتباری‌ اعم‌ از دولتی‌ و غیردولتی ۸ درصد تعیین‌ شده‌ و بانک‌ مرکزی‌ می‌تواند در مواردی‌ که‌ استانداردهای‌ بین‌المللی‌ یا ضرورت‌ حفظ‌ سلامت‌ بانک‌ها و موسسات‌ اعتباری‌ اقتضا کند حدود بالاتری‌ را برای‌ تمام‌ یا برخی‌ از بانک‌ها و موسسات‌ اعتباری‌ تعیین‌ کند.
شایان‌ ذکر است‌؛ هیات‌ خدمات‌ مالی‌ اسلامی‌ که‌ وظیفه‌ تهیه‌ و تنظیم‌ و ارایه‌ مقررات‌ احتیاطی‌ نظارتی‌ جدید و اصلاح‌ و گسترش‌ مقررات‌ موجود در زمینه‌ بانکداری‌ اسلامی‌ در انطباق‌ با مبانی‌ اسلام‌ و شرع‌ را بر عهده‌ دارد، با حمایت‌ بانک‌ توسعه‌ اسلامی‌، صندوق‌ بین‌المللی‌ پول‌، سازمان‌های‌ حسابداری‌ و حسابرسی‌ برای‌ موسسات‌ مالی‌ اسلامی‌ و با شرکت‌ تعدادی‌ از بانک‌های‌ اسلامی‌ از سال‌ ۲۰۰۳ میلادی‌ فعالیت‌ خود را آغاز کرده‌ است‌. هیات‌ مذکور IFSB که‌ ایران‌ نیز در آن‌ عضویت‌ دارد در کوالالامپور مرکز مالزی‌ تشکیل‌ می‌شود، اخیرا دو استاندارد در ارتباط‌ با کفایت‌ سرمایه‌ و مدیریت‌ ریسک‌ را تهیه‌ و جهت‌ اظهارنظر بانک‌های‌ مرکزی‌ کشورهای‌ عضو ارسال‌ کرده‌ که‌ پس‌ از جمع‌آوری‌ دیدگاه‌ها و پیشنهادات‌ بانک‌های‌ مرکزی‌ و نهایی‌ شدن‌ آن‌ و تصویب‌ استانداردهای‌ مورد اشاره‌ توسط‌ مراجع‌ قانونی‌ ذی‌ربط‌ کشورهای‌ عضو قابلیت‌ اجرایی‌ پیدا خواهد کرد.

+ نوشته شده در  چهارشنبه بیست و چهارم فروردین 1390ساعت 21:14  توسط بانکیار  | 

مجموعه نرم افزار های بانکداری الکترونیک کیمیا(The Best Core Banking Solution)

شرکت پیشگامان فناوری اطلاعات به عنوان يکي از مراکز مهم توليد نرم افزار در صنعت بانکداري الکترونیک مطرح مي باشد و تاکنون نرم افزارهاي متنوعي در اين زمينه توليد و به مرحله بهره برداري رسانده است، براساس استراتژي شرکت هدف، تنها توليد نرم افزار در صنعت بانکداري الکترونیک است . شرکت پيشگامان فناوري اطلاعات در پاسخ به نياز حياتي سيستم بانکي کشور، طراحي و پياده سازي مجموعه سيستمهاي کيميا را در دستور کار خود قرارداد، مجموعه سيستمهاي کیمیا تنها نرم افزار ايراني نظام فراگير بانکي است که براساس آئين نامه ها و مقررات بانکي کشور جمهوري اسلامي ايران و به دست متخصصان و کارشناسان داخلي طراحي و پياده سازي شده است. اساس و بنيان کيميا بر مبناي پاسخگوئي به تمامي نيازهاي عملياتي بانکي در بالاترين ميزان توانائي و قابليت بنا شده است.

Kimia

سيستم مديريت کانال کيميا ® (KIMIA ® Channel Manager System)
مجموعه سرويسهاي کيميا ® (KIMIA ® Services)
سيستم مديريت مرکزي کيميا ® (KIMIA ® Administrator System)
سيستم شعب کيميا ® (KIMIA ® Tellers System)
سيستم اينترنت بانک کيميا ® (KIMIA ® Internet Banking System)
سيستم تلفن بانک کيميا ® (KIMIA ® Tele Fax Banking System)
سيستم اعلان معوقات تسهيلات کيميا ® (KIMIA ® Loan Deferred Alarm System)
سيستم موبايل بانک کيميا ®(KIMIA ® Mobile Banking System)
سيستم مديريت پرداخت كيوسك کیمیا ® (KIMIA ® Kiosk Management System)
سيستمهای پرداخت کارت کیمیا ® (KIMIA ® Card Payment Systems)
سيستم مديريت كارت کيميا ® (KIMIA ® CMS)
سيستم مديريت پذيرندگان کيميا ®
سيستم مديريت خودپرداز کیمیا ® (KIMIA ® ATM Management System)
سيستم مديريت ترمينال کيميا ® (KIMIA ® TMS)
سيستم پرداخت کارت اعتباري کیمیا (KIMIA ® Credit Card System)
سيستم قرعه کشي کيميا (KIMIA ® Lottery System)

برای اطلاعات بیشتر به پیشگامان فناوری اطلاعات شرکت مراجعه کنید. http://www.itp.bz

+ نوشته شده در  یکشنبه یکم اسفند 1389ساعت 12:5  توسط بانکیار  | 

امنیت در خرید اینترنتی

اگر قصد خرید اینترنتی از یک فروشگاه الکترونیکی را دارید باید با چشمانی باز این کار را انجام دهید. ما نمی خواهیم خرید اینترنتی را یک کار عجیب و سخت جلوه دهیم اما وقتی شما به صورت فیزیکی هم خرید می کنید مطمئنا از یک مکان معتبر خرید خود را انجام می دهید. خرید اینترنتی شاید ساده ترین و لذت بخش ترین کاری باشد که شما در اینترنت می توانید انجام دهید به شرطی که به یک سری نکات مهم توجه داشته باشید.

خرید اینترنتی از فروشگاه های معتبر
قبل از خرید اینترنتی در مورد فروشگاهی که می خواهید از آن خرید کنید تحقیق کنید. فروشگاه های معتبر عموما آدرس پستی، تلفن و مشخصات خود را به طور دقیق در وب سایت شان درج می کنند. دقت کنید که فروشگاهی که از آن خرید می کنید یک فروشگاه فعال است یا یک وب سایت رها شده. در نظر داشته باشید تعداد زیادی وب سایت رها شده در اینترنت وجود دارند که روزی به مشتریان خود سرویس دهی می کردند اما به علل مختلف بی استفاده مانده اند اگر از طریق تبلیغات با فروشگاه آشنا شدید تقریبا می توان اطمینان داشت که فروشگاه مورد نظر فعال است، اما اگر به طور اتفاقی وارد فروشگاه شدید باید بررسی بیشتر نمایید. معمولا وب سایت های فعال بخش اخبارشان به روز است به عنوان یکی از نشانه های به روز بودن فروشگاه می توان در نظر گرفت است و یا اینکه بررسی کنید اطلاعات تکمیلی در مورد کالا به همراه قیمت و شرایط و هزینه های ارسال درج شده باشد. معمولا فروشگاه هایی که یک شعبه ی فیزیکی دارند بسیار مطمئن تر از فروشگاه هایی هستند که فقط به صورت مجازی پایه گذاری شده اند و آمارها نیز نشان می دهد اعتماد افراد به فروشگاه هایی که شعبه ی فیزیکی دارند بیشتر است. زیرا احتمال کلاهبرداری و یا این که کالای خریداری شده به دست شما نرسد کمتر است و اگر مشکلی پیش بیاید می توانید به آدرس فروشگاه مربوطه مراجعه کنید.

انتخاب روش خرید مناسب
وقتی از یک فروشگاه مجازی معتبر خرید می کنید معمولا انتخاب های متعددی برای نحوه خرید و دریافت کالا برای شما وجود خواهد داشت. از جمله پرداخت وجه به صورت آنلاین، خرید به صورت پستی، واریز به حساب و .... . همیشه سعی کنید روشی برای خرید خود انتخاب کنید که کمترین ریسک پذیری را داشته باشد.


خرید به صورت آنلاین
معمولا فروشگاه هایی که ارائه دهنده سرویس های آنلاین هستند خدمات پرداخت اینترنتی خود را از یکی از بانکهای کشور دریافت می کنند و بانک ها نیز معمولا بابت ارائه این نوع سرویس از فروشگاه ها مبالغی بابت ضمانت دریافت می کنند. تا در مواردی که از فروشگاه مربوطه شکایتی صورت گرفت مورد اجرا قرار دهند. استفاده از این سیستم بیشتر در مواقعی مناسب است که شما محصول خود را می خواهید به صورت الکترونیکی دریافت کنید مانند خرید کارت اینترنت و .... . در پرداخت های آنلاین همیشه وقتی می خواهید مرحله پرداخت وجه را از طریق کارت انجام دهید وارد سایت دومی خواهید شد که سایت بانک دریافت کننده وجه است که عموما سایت های بانک سامان به آدرس sb14.com و یا سایت بانک پارسیان به آدرس pec.ir و یا سایت معتبر دیگر بانک ها می باشد. دقت کنید بسیاری از سارقان اینترنتی با راه اندازی سایت هایی شبیه به سایت های بانکها و آدرس های شبیه به آنها اقدام به کلاهبرداری نموده اند. اگر از مرورگر IE اسفتاده می کنید، بعد از ورود به صفحه پرداخت بانک، تصویر یک قفل زرد رنگ پایین صفحه مشاهده می شود روی آن قفل دو بار کلیک کنید تا گواهینامه سایت باز شود. در قسمت Issuedto آدرس بانک نوشته شده است . مثلا اگر وارد سایت بانک پارسیان شده باشید باید www.pec.ir نوشته شده باشد. ولی اگر وارد قسمت پرداخت شدید و این قفل زرد رنگ را مشاهده نکردید، یا نام داده شده در قسمت Issuedto درست نبود، شماره کارت و رمز خود را وارد نکنید چون نشان دهنده ی این است که این سایت از نظر امنیتی تایید نشده است و یا اصلا سایت بانک نمی باشد و اطلاعات شما در اختیار افراد دیگری قرارخواهد گرفت.

شیوه خرید از طریق واریز به حساب
در این روش برای خرید اینترنتی یک کالا باید ساعت ها در صف بانک بایستید تا مبلغ را به حساب فروشگاه واریز کرده  سپس شماره فیش را در وب سایت وارد کنید تا محصول مورد نظر را برای شما ارسال کنند. این شیوه یکی از بدترین شیوه های خرید اینترنتی است و حتی شاید نتوان آن را یک خرید اینترنتی قلمداد کرد. زیرا استفاده از تجارت الکترونیک باید باعث سرعت وسهولت در خرید گردد، اما در این روش شما دردسر بیشتری نسبت به خرید فیزیکی خواهید داشت. از نظر امنیتی هم استفاده از این روش خرید غیر عاقلانه است. در پرداخت های الکترونیکی تمام سوابق تراکنش های مالی شما در سیستم ثبت می شود و حتی مشخص است که این کالا در چه تاریخی و از چه فروشگاهی و با چه قیمتی خریداری شده است. اما در حالتی که شما به حساب فردی مبلغی واریزمی کنید ممکن است هیچ وقت چیزی به دست شما نرسد و چون شما مبلغ را در بانک واریز کرده اید و این فروشگاه اینترنتی برای بانک شناخته شده نیست و فروشگاه ضمانتی هم به بانک نداده است. اثبات این که شما مبلغی را بابت خرید محصول خاصی که در اینترنت وجود داشته پرداخت کرده این مشکل تر است و ردیابی آن سخت تر و یا اگر بر فرض فیش بانکی را گم کنید که اوضاع وخیم تر خواهد شد. بسیاری از سارقان از این روش نیز برای کلاهبرداری های اینترنتی خود استفاده می کنند و با راه اندازی یک سایت و رائه یک محصول با قیمت وسوسه انگیز و ارائه شماره حساب از مشتریان می خواهند مبالغ را واریز کنند. معمولا این افراد درخواست مبالغ اندکی از مشتریان می کنند، به طور مثال 3 تا 5 هزار تومان. به همین خاطر بیشتر افراد وقتی چیزی به دستشان نمی رسد در  پی شکایت نمی روند، اما در نظر بگیرید این افراد از هزاران نفر به این شیوه کلاهبرداری می کنند و مبالغ کلانی به جیب می زنند.

خرید پستی
شاید بتوان امن ترین روش برای خرید اینترنتی استفاده از سیستم خرید پستی باشد که امروزه اغلب فروشگاه ها نیز از این سرویس استفاده می کنند. شما با استفاده از این روش می توانید محصول مورد نظر را سفارش دهید و محصول موردنظر توسط شرکت پست برای شما ارسال شده  و سپس مبلغ کالا را به مامور پست تحویل می دهید. می بینید که در این روش شما با اطمینان خاطر و بدون اینکه پولی را از پیش پرداخت کرده باشید می توانید محصول خود را خریداری کنید. استفاده از این روش برای کالاهایی که ماهیت فیزیکی دارند بسیار مناسب است. همیشه سعی کنید در فروشگاهی که امکان خرید پستی وجود دارد از این روش استفاده کنید البته از این شیوه در محصولاتی که ماهیت فیزیکی ندارند مانند کارت اینترنتی و اطلاعات و حق عضویت و .... نمی توان استفاده کرد و باید شیوه پرداخت آنلاین استفاده شود.
+ نوشته شده در  سه شنبه دوازدهم بهمن 1389ساعت 18:36  توسط بانکیار  | 

کارت اعتباری چیست و چگونه کار می کند؟

یك كارت پلاستیكی كه روی آن نام صاحب كارت و شماره اش ثبت شده و پشت آن نوار مغناطیسی حاوی اطلاعات مهم شخص است، اینك به یك وسیله مهم كسب و كار و تجارت –تجارت الکترونیک- تبدیل شده است.

داشتن كارت اعتباری به این معناست كه مؤسسات یا بانك هایی وجود دارند كه به افراد اعتبار می دهند و براساس این اعتبار فرد می تواند بدون این كه پول نقد بپردازد كالایی را خریداری كند و از این امكان برخوردار شود كه به جای آن كه هزینه كالا را همان آن بپردازد، به مرور زمان و به اقساط آن را بپردازد. به عبارتی پرداخت پول به فروشنده با شرایط آسان تر برای مشتری تضمین می شود و به پولی كه به عنوان اعتبار نزد بانك است نیز دست نمی خورد. در ایران بیشتر بانك هایی كه مردم با آنها زیاد سر وكار دارند، كارت اعتباری نمی دهند. در حال حاضر كاربرد بیشتر كارت های بانكی تنها به استفاده از باجه های خودپرداز محدود می شود و این كارت ها بسیاری از ویژگی های كارت های اعتباری را ندارد.

این كه فردی با نشستن پشت رایانه كالای مورد نظرش را انتخاب كند و با فشاردادن دكمه ای هزینه آن را بپردازد و یا با رایانه بلیت هواپیما و قطار و اتوبوس تهیه كند و یا خودرویی كرایه كند و یا هتل رزرو كند و ... از مزایای داشتن کارت اعتباری است. برخی از كشورهای جهان این روش رایجی برای استفاده از كالا و خدمات است. به این ترتیب كه فرد با ارائه شماره كارت اعتباری اش به شركت های ارائه كننده خدمات مربوط به كارت های اعتباری، هزینه كالا و خدمات را از طریق آنها به فروشندگان پرداخت می كنند.

کارت اعتباری چگونه کار می کند؟

اولین كارت های اعتباری جهان كه با آنها می شد در بده بستان ها و هنگام خرید از فروشگاه ها پول جابه جا كرد توسط شركت ها به وجود آمدند. این شركت ها كه هنوز هم در جهان به فعالیتشان ادامه می دهند از مشتریانشان مبلغ عضویت سالانه دریافت می كنند و هر چند مدت یك بار برای آنها صورت حساب می فرستند. اما بزرگترین سیستم های كارت اعتباری توسط بانك ها رواج پیدا كردند. در این سیستم ها این بانك است كه كارت صادر می كند و هر یك از دارندگان كارت اعتباری نزد بانك ها حساب دارند. بانك ها هم برای دارندگان كارت اعتباری صورتحساب می فرستند و در صورتی كه فرد در حسابش پول یا اعتبار كافی نداشته باشد از او می خواهند كه حسابش را تكمیل كند. ولی مشهورترین كارت های اعتباری در سطح ملی و سپس بین المللی زمانی شكل گرفتند كه بانك ها به این نتیجه رسیدند كه لازم است سیستم های مالشان را به هم متصل كنند تا مردم عادی به راحتی بتوانند با كارت اعتباری از همه جا خرید كنند.

در كشور ما هم حركت های محدودی در این زمینه انجام شده است. به عنوان مثال بسیاری از فروشگاه ها به ویژه فروشگاه های زنجیره ای كارت خوان دارند و با كارت بعضی از مؤسسات می توان كالا خریداری كرد. فروش اینترنتی بلیت های برخی از شركت های هواپیمایی و قطار ها هم با كارت شروع شده است.

دكتر هوشنگ امینی اقتصاددان عقیده دارد كه استفاده از كارت اعتباری چیزی نیست كه یك شبه جا بیفتد. وی بیشترین مانع را از ناحیه كاستی های ارتباط الكترونیك می داند.

دكتر غلامرضا اسلامی بیدگلی اقتصادان نیز می گوید:"استفاده از این كارت ها زیرساخت های زیادی هم از نظر كارهای مخابراتی و هم از نظر زیرساخت های فرهنگی و اجتماعی می خواهد و همه اینها هم هزینه زیادی می طلبد. به عبارتی چند تا رایانه راه حل نیست. بلكه هم در زمینه های زیرساخت های فنی باید هزینه كرد و هم مدیران جسوری را به این منظور به كار گمارد و هم باید شركت ها قانع شوند كه وجود این كارت ها به نفعشان است و هم مردم باید شیوه كار با آنها را بلد باشند. در صورتی که استفاده از کارت اعتباری جا بیفتد، پول توی جیب و زیر متكا كم می شود. چرا كه افراد به جای پول نقد و چك پول، كارت اعتباری دارند. خرید و تجارت برای مردم آسان تر می شود، سرقت كمتر و امنیت بیشتر می شود و سرعت عمل بالا می رود".

فایده های كارت اعتباری

در بسیاری از كشورها مردم برای خرید از فروشگاه و سوپرماركت گرفته تا پمپ بنزین از كارت اعتباری استفاده می كنند. در کشورهایی که کارت اعتباری جا افتاده کارت اعتباری مانند شناسنامه است. چنان كه می توان با ارائه شماره كارت اعتباری خود به یك هتل در آن هتل اتاق رزرو كرد. قوانین مربوط به نحوه استفاده از این كارت ها هم بسیار مشخص و محكمند. به طوری كه اگر فردی با شماره كارت اعتباری اتاقی را در هتل رزرو كند و در موعد مقرر به هتل نرود، قانون به صاحب هتل حق می دهد از حساب او برداشت كند و اگر مشتری قرارداد را به موقع فسخ كند و هتل دار به ناحق پول را از حساب او برداشت كرده باشد، قانون حق را به مشتری می دهد.

همچنین در این كشورها افراد از طریق اینترنت كار بورس و تجارت انجام می دهند. همه اینها مستلزم سیستم های امنیتی پیشرفته است كه در آنها هم بانك ها و هم دولت شركت دارند و سیستم اینترنتی به اندازه ای امن می شود كه افراد با خیال راحت تجارت می كنند. همین طور سیستم های بیمه ای به قدری قوی است كه اگر فردی توانست خرابكاری و سوء استفاده كند، ضررهای افراد دیگر جبران می شود.

به این ترتیب بالا رفتن ضریب امنیتی برای حفظ اطلاعات كارت های اعتباری ضروری است. این موضوع اعتماد مردم را برای استفاده از كارت های اعتباری به ویژه در تجارت الكترونیك بالا می برد.

چرا کارت اعتباری به جای پول نقد در جهان جا افتاده است؟

هر چند كه به كارگیری کارت اعتباری در همه جا و همه وقت، دقت و عزم زیادی می طلبد ولی مزایای استفاده از كارت های اعتباری به حدی زیاد است كه بهمشكلات گسترش دادن آن می ارزد.

این مزایا به قدری زیاد بوده است كه از دهه ۱۹۲۰ شركت های خصوصی مثل هتل ها و شركت های نفتی آمریكایی مشتریانشان را به استفاده از كارت اعتباری تشویق می كردند و بعد از جنگ جهانی دوم نیز سادگی استفاده از این كارت ها به استفاده از آنها بعدی جهانی داد.

همین كه افراد بتوانند از سایت های فروش آنلاین كالایشان را خریداری كنند، ـ البته در شرایط امن كه اطلاعات شخصی شان لو نرود ـ به جای حمل ارز در سفرهای خارجی از كارت اعتباری استفاده كنند، مجبور نباشند پول نقد با خود جابه جا كنند و دائم مراقب سرقت از جیب یا كیفشان باشند و یا از تقلبی بودن پول ها بترسند یا خطر اختلاس كاهش یابد و دولت هر سال مجبور نباشد هزینه زیادی را صرف چاپ اسكناس كند، همه از مزایای كارت اعتباری است. ضمن این كه كارت اعتباری می تواند با تسهیل تجارت، میزان معاملات را افزایش دهد. چرا كه در جهان امروز تجارت، به ویژه تجارت الكترونیك وابسته به كارت اعتباری است.

+ نوشته شده در  دوشنبه پانزدهم آذر 1389ساعت 8:54  توسط بانکیار  | 

مجموعه نرم افزار های بانکداری الکترونیک کیمیا(برترین نرم افزار بانکداری متمرکز)

شرکت پيشگامان فناوري اطلاعات به عنوان يکي از مراکز مهم توليد نرم افزار در صنعت بانکداري الکترونیک مطرح مي باشد و تاکنون نرم افزارهاي متنوعي در اين زمينه توليد و به مرحله بهره برداري رسانده است، براساس استراتژي شرکت هدف، تنها توليد نرم افزار در صنعت بانکداري الکترونیک است . شرکت پيشگامان فناوري اطلاعات در پاسخ به نياز حياتي سيستم بانکي کشور، طراحي و پياده سازي مجموعه سيستمهاي کيميا را در دستور کار خود قرارداد، مجموعه سيستمهاي کیمیا تنها نرم افزار ايراني نظام فراگير بانکي است که براساس آئين نامه ها و مقررات بانکي کشور جمهوري اسلامي ايران و به دست متخصصان و کارشناسان داخلي طراحي و پياده سازي شده است. اساس و بنيان کيميا بر مبناي پاسخگوئي به تمامي نيازهاي عملياتي بانکي در بالاترين ميزان توانائي و قابليت بنا شده است.

کیمیا کیمیا کیمیا کیمیا کیمیا کیمیا کیمیا کیمیاکیمیا کیمیا کیمیا کیمیا

سيستم مديريت کانال کيميا ® (KIMIA ® Channel Manager System)
مجموعه سرويسهاي کيميا ® (KIMIA ® Services)
سيستم مديريت مرکزي کيميا ® (KIMIA ® Administrator System)
سيستم شعب کيميا ® (KIMIA ® Tellers System)
سيستم اينترنت بانک کيميا ® (KIMIA ® Internet Banking System)
سيستم تلفن بانک کيميا ® (KIMIA ® Tele Fax Banking System)
سيستم اعلان معوقات تسهيلات کيميا ® (KIMIA ® Loan Deferred Alarm System)
سيستم موبايل بانک کيميا ®(KIMIA ® Mobile Banking System)
سيستم مديريت پرداخت كيوسك کیمیا ® (KIMIA ® Kiosk Management System)
سيستمهای پرداخت کارت کیمیا ® (KIMIA ® Card Payment Systems)
سيستم مديريت كارت کيميا ® (KIMIA ® CMS)
سيستم مديريت پذيرندگان کيميا ®
سيستم مديريت خودپرداز کیمیا ® (KIMIA ® ATM Management System)
سيستم مديريت ترمينال کيميا ® (KIMIA ® TMS)
سيستم پرداخت کارت اعتباري کیمیا (KIMIA ® Credit Card System)
سيستم قرعه کشي کيميا (KIMIA ® Lottery System)

برای اطلاعات بیشتر به وب سایت شرکت مراجعه کنید. http://www.itp.bz

+ نوشته شده در  دوشنبه دهم آبان 1389ساعت 18:17  توسط بانکیار  | 

ربا از نظر اقتصادی

اين واژه در صورتي كه با نگاه اقتصادي مطالعه شود به مفاهيمي مثل سود و كارمزد و بهره نزديك مي‌شود هر چند نفرت حداقل 6000 ساله از اين كلمه وجود دارد 
مفهوم ربا در اقتصاد بيش از آنكه به توليد مربوط شود به مصرف نزديكتر است و دليل آن همان است كه اغلب فقها حرمت ربا در قرآن را حداقل در ابتدا به قرض‌هاي داده شده به درماندگان و بيچارگان براي مصارف خود مي‌دانند هر چند حرمت ربا مطلق نيز باشد


اما بالعكس مفهوم بهره در اقتصاد يادآور توليد و نقش سرمايه است در حقيقت بهره ، مزد سرمايه پولي است كه به سرمايه‌گذار تعلق مي‌گيرد در اينكه به سرمايه ، سود تعلق مي‌گيرد بين فقه و اقتصاد اشتراك مساعي وجود دارد كه نمونه آن مضاربه است اما شرايطي نيز وجود دارد و از جمله شرايط آن اول درگير شدن سرمايه‌گذار با توليد و ريسك‌هاي احتمالي آن و دوم مشخص شدن سهم واقعي پس از توليد و …. است اما اقتصادداناني هم هستند كه هم‌سو با فقيهان سود انگلي سرمايه و يا مفت‌خواري سرمايه‌گذار را نمي‌پذيرند


هر چند حرمت ربا فقط در بازار پولي نيست و در بازار كالا نيز ربا حرمت دارد اما اهميت اين مسئله و نمود كامل آن مخصوصاً در جهان معاصر به بازار پولي برمي‌گردد
وظائف پول تا قبل از نظريات كينز (1946-1883) ، وسيله مبادله و ذخيره ارزش بود و انگيزه معاملاتي و انگيزه احتياطي براي نگهداري آن در محافل علمي مطرح بود اما كينز رسماً انگيزه سفته‌بازي را نيز از آن بيرون كشيد و نرخ بهره به دليل سفته‌بازي و كنز پول معنا پيدا كرد

 مشخص است كه در جامعه موردنظر كينز سفته‌بازي نمي‌گذارد نياز واقعي اقتصاد به پول مشخص شود بنابراين چنين جامعه‌اي به رفاه ، عدالت ، توسعه اقتصادي نمي‌رسد
اقتصاد داناني بزرگ با نگاه تيز بينانه‌اي نفرت خود را از ربا و تحت عنوان بهره و يا در قالب نفرت از پول كه زمينه‌ساز بهره مي‌گردد در تحليل‌هاي اقتصادي خود نشان داده‌اند كه به برخي اشاره مي‌شود


پرودون : 
 پرودون (1865-1809) در فرانسه بدنيا آمد و اولين سوسياليستي است كه در برابر اقتصاد متعارف آن زمان به بحث جدلي پرداخت و او با استفاده ضمني از نظريه ارزش مكار تحصيل هر گونه درآمد كار نكرده و حتي اخذ اجاره را ممنوع مي‌دانست0 در حين حال معتقد بود كه يك « بانك مردمي » به سرمايه‌گذاران وام اعطا كند  


ميلتن فريد من :
ميلتون فريدمن (2006-1912) در نيويورك و در خانواده مهاجر يهودي بدنيا آمد و در سال 1976 جايزه نوبل گرفت و مكتب پول‌گرايان را تأسيس كرد و اعتقاد داشت كه مبحث پول و عرضه آن در اقتصاد آنقدر اهميت دارد كه بايد در قانون اساسي كشورها نوشته شود او سطح قيمت‌ها را به سطح عرضه پول نسبت مي‌داد به عبارتي اگر در جامعه سطح عرضه پول كنترل شود مسلماً نرخ بهره نيز تحت كنترل قرارگيرد او معتقد بود كه بهترين قاعده سياست پولي در حالتي اتفاق مي‌افتد كه رشد پولي منتج از قاعده مذكور ، قيمت‌ها را افزايش ندهد و شرايط لازم و كافي براي اينكه رشد پولي سبب رشد قيمت‌ها نشود وجود نرخ بهره اسمي برابر صفر است فريدمن از اين قاعده به نام قاعده پولي بهينه نام مي‌برد


اقتصاددانان جهان نرخ بهره را از مهمترين عامل تجريه و تحليل‌هاي خود دانسته‌اند و آنان مبناي بررسي‌هاي خود را بر پايه وجود اين شاخص در نظام اقتصادي گذاشته‌اند و بجز معدودي از آنان ، جرئت نداشته‌اند كه دستور بركناري و حذف بهره و ربا را صادر نمايند در حاليكه اگر آنان يك نظام اقتصادي حداقل در ذهن خود برپايه حذف ربا و بهره مي‌ساختند به نتايج بسيار مهمي مي‌رسيدند


همه آنان مي‌دانند كه اگر نرخ بهره صفر باشد سرمايه بسوي بازارهاي توليد (و نه بازارهاي سفته بازي) تمايل پيدا مي‌كند و سرمايه‌گذاري افزايش مي‌يابد و نرخ تورم و نرخ بيكاري كاهش مي‌يابد و بهبود اين شاخص‌هاي مهم اقتصادي نهايتاً منجر به رفاه و عدالت اقتصادي مي‌گردد

+ نوشته شده در  یکشنبه بیست و پنجم مهر 1389ساعت 9:29  توسط بانکیار  | 

10 دلیل ورشکستگی کسب و کارهای کوچک

شاهد ورشكستگي و پايان تجارت يك شركت بودن، بسيار سخت است. 10 دليل اصلي ورشكستگي در كسب و كارهاي كوچك به شرح زير است :

 1ـ فقدان سرمايه كافي  پول مي تواند علت اصلي تمام ورشكستگي ها در تجارت باشد. صاحبان كسب و كارهاي كوچك بايد تخمين بزنند كه به چه مقدار پول نياز دارند تا بتوانند كار خود را راه اندازي كنند. آن را خوب اداره كرده و سپس در سطح خوبي نگه دارند و به عنوان يك شركت بازرگاني موفق خود را مطرح كنند.

 نورمن اسكاربورو استاد تجارت در كالج Presbyterian  در كاروليناي جنوبي مي گويد:
"زماني كه سرمايه كافي نداريد و با فقدان سرمايه روبرو مي شويد، اين موضوع مي تواند خود شروع يك حركت مارپيچي نزولي باشد كه شما نمي توانيد از آن جلوگيري كنيد."

2ـ به جريان انداختن ضعيف نقدينگي
هنگامي كه نقدينگي نتواند هزينه ها و ديگر مخارج را جبران كند، حتي مشاغلي كه مراحل نخستين رشد خود را طي كرده اند، نيز سقوط مي كنند.
مراقب نرخ سوخته (rate burn) باشيد. اين اصطلاح را شركتهاي دات كام ابداع كرده اند براي آگاهي از اينكه چه مقدار از نقدينگي به هدر رفته يا به اصطلاح سوخت شده است، اسكاربورو مي گويد : "نقدينگي تنها چيزي است كه واقعا ارزش دارد."


3ـ برنامه ريزي نامناسب و ناكافي
عدم برنامه ريزي صحيح در واقع، علت مشكلاتي از قبيل فقدان سرمايه كافي و جريان انداختن ضعيف نقدينگي است.
بايد يك برنامه كاري منسجم را با در نظر گرفتن تمام امور مالي، بازاريابي، رشد و ديگر موارد خاص در نظر بگيريد. مي تواند بسيار زمان بر باشد، زيرا يك برنامه ريزي صحيح و مناسب هفته ها يا ماهها تلاش نياز دارد. عقايد و نظرات شما زماني كارساز خواهد بود كه با برنامه ريزي صحيح جلو برويد. در غير اين صورت در آخر كار، سرمايه شما به هدر خواهد رفت.


4ـ در نظر نگرفتن رقابت
نظرات منحصر بفرد را بندرت مي توان يافت. بسيار مهم است كه بتوانيد بهره برداري لازم را از كار خود بنماييد.
اسكاربورو مي گويد : "بسياري از صاحبان تجارت، كسب و كار خود را مشابه و همانند ديگران انجام مي دهند. اطمينان حاصل كنيد كه در كار شما چيزي منحصر بفرد و متفاوت از ديگر رقبا وجود دارد."

5ـ بازاريابي ضعيف
آيا مشتريان شما از فعاليتها و كيفيت كالاي شما رضايت لازم را دارند ؟ ضروري است كه استراتژي بازاريابي خود را توسعه دهيد تا دريابيد كه چه كساني و به چه علتي مشتريان شما هستند. اطمينان حاصل كنيد كه استراتژي بازاريابي شما، مشتريان بيشتري را به سوي شما جذب مي كند و به اين ترتيب، شما را از ديگر رقبا متمايز خواهد كرد.

6ـ نداشتن انعطاف پذيري لازم
صاحبان كسب و كارهاي كوچك مي دانند كه يك رقيب بزرگتر با ميزان نقدينگي بالاتر و تعداد كارمندان بيشتر، مي تواند رقيبي بسيار جدي براي آنها باشد. هرگز فراموش نكنيد كه انعطاف پذير باشيد. كالا، روند فعاليت و بازاريابي خود را به گونه اي تطبيق دهيد كه بتوانيد با رقباي بزرگ رقابت كنيد.

7ـ ناديده گرفتن قدم بعدي
اجازه ندهيد روند حركت كاري شما كند و آهسته شود مطمئن شويد كه شما و كارمندانتان بر روي حمايت و دادن خدمات به مشتري، تأكيد لازم را مي كنيد.

8 ـ سعي در انجام دادن تمام امور بطور كامل و بي عيب و نقص
اكثر بازرگانان از ذكاوت لازم براي كار و تجارت برخوردارند. اما اداره كردن يك كسب و كار كوچك، پيچيدگيهاي خاص خود را دارد. سعي نكنيد كه همه كارها را خودتان انجام دهيد و بخواهيد كه تمام كارها كامل و بدون نقص انجام شود. اگر مي خواهيد دانش و آگاهي خود را در مورد كارتان افزايش دهيد، كتابهاي تخصصي در اين زمينه را بخوانيد و حتما با يك كتابدار خوب مشورت كنيد.
هنگام پيش آمدن مشكلات حقوقي، به جاي تكيه بر دانش شخصي خود، سعي كنيد از يك وكيل مجرب كمك بگيريد. توصيه مي شود يك وكيل وارد به امور تجارت و بازرگاني براي امور حقوقي شركت خود داشته باشيد.

9ـ رئيس در حد عالي، كارمندان در حد معمولي
نمونه هايي از ورشكستگي برخي از شركتها حاكي از اين است كه چگونه يك كسب و كار موفق و منسجم كه صاحب آن بسيار آگاه و علاقه مند به شغل خود است و معلومات وي در زمينه كاري اش در سطح عالي است، با داشتن كاركناني بي تجربه و بي انگيزه مي تواند سقوط كند و دچار ورشكستگي شود. اطمينان حاصل كنيد كه حتما كاركنان شما هم از دانش و مهارتهاي لازم برخوردار هستند.

10ـ رشد كنترل نشده
يك تجارت كوچك كه خيلي ساده و سريع رشد مي كند، مي تواند موجبات ورشكستگي خود را فراهم آورد.
اگر توليد كالاي شما همگام با تقاضاي لازم در بازار نباشد، رشدي كه شما به عنوان صاحب تجارت توقع داريد و از آن خشنود هستيد، مي تواند موجوديت تجارت و سرمايه شما را تهديد كند. سعي كنيد به رشد مورد نظر و پيش بيني شده در برنامه هاي خود برسيد. اطمينان حاصل كنيد كه هرگز كنترل رشد تجارت و كسب و كارتان از دستتان خارج نشود.

+ نوشته شده در  یکشنبه بیست و پنجم مهر 1389ساعت 9:19  توسط بانکیار  | 

مطالب قدیمی‌تر