لندتک در بانک های ایران

لندتک یا همان استفاده از فناوری در ارائه وام و تسهیلات یکی از زیرشاخه‌های فین‌تک به حساب می‌آید که کسب‌وکارهایی در این شاخه در کشورهای اروپایی و غربی و حتی در کشورهای آسیایی ایجاد شده‌اند، فعالیت می‌کنند و استقبال زیادی هم از آنها می‌شود. استفاده از فناوری در ارائه وام و تسهیلات باعث شده مفهومی به نام وام‌دهی فردبه‌فرد در دنیا شکل بگیرد که هم فرایندهای اعطای وام به افراد مختلف را ساده و راحت کرده و از طرف دیگر واسطه‌گری بانک‌ها را هم به‌نوعی در این بین برداشته است.بحث فروش اعتبار، به‌نوعی کار سنتی بانک‌ها به حساب می‌آید، اما طی ۱۰، ۱۵ سال گذشته حرکتی از سمت سیستم‌های سنتی به سیستم‌های جدید و بانکداری مدرن و سیستم‌های بانکداری متمرکز و خدمات بانکداری اینترنتی و موبایلی اتفاق افتاده؛ اتفاقی که ۳۰ سالی می‌شود که در دنیا رخ داده است.از آنجایی که فروش اعتبار به‌‌صورت سنتی امتیازاتی برای شعب و مسئولان بانکی داشته، با حاکم‌شدن بانکداری مدرن، این امتیازات سنتی برای بخش اعظمی از افراد از بین خواهد رفت و همه‌چیز شفاف خواهد شد و  همین موضوع چالش اصلی است که مدیران ارشد بانک‌ها با آن مواجهند و در لایه‌های اجرایی و پایین‌تر نمی‌توانند بانکداری مدرن را در حوزه فروش اعتبار حاکم کنند.ما باید از یک نظام سنتی به یک نظام شفاف مبتنی بر فناوری اطلاعات مهاجرت کنیم و منافع و مسائلی که این وسط وجود دارد، اجازه نمی‌دهد که نظام بانکی ما به این سمت حرکت کند.هر کشوری که نظمی در سیستم بانکداری‌اش دارد، بالای ۳۰ درصد از تراکنش‌هایش روی کارت اعتباری انجام می‌شود، در حالی که در کشور ما این تعداد به ۰/۵ درصد هم نمی‌رسد. تعداد کارت‌های اعتباری کشور حدود ۰/۵ درصد کل کارت‌هاست و تعداد تراکنش‌های کارت اعتباری کمتر از ۰/۲ درصد کل تراکنش‌های بانکی است. در کشور ترکیه بیش از ۷۰ درصد تراکنش‌ها به‌صورت اعتباری است، در اروپا این تراکنش‌ها نزدیک به ۳۰ درصد و در آمریکا بیش از ۶۰ درصد است، ولی در ایران این موضوع مظلوم واقع شده است.

منبع:ماهنامه عصر تراکنش 

http://paspay.net

http://sk.itp.bz

10 روند برتر بانکداری خرد در سال ۲۰۱۹

فرآیند رتبه‌بندی ۱۰ روند و پیش‌بینی برتر، بدین شکل بوده که پنل جمع‌سپاری‌شده متشکل از اینفلوئنسرهای پیشگام صنعت، یک لیست از روندها را تهیه کرده‌اند و از بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری و جامعه‌ی تأمین‌کنندگان در سراسر جهان، خواسته شده که سه پیش‌بینی برتر خود برای سال ۲۰۱۹ را اعلام کنند. ترکیب انتظارات در حال رشد مشتری و روندهای فناوری، هر روز بیشتر از دیروز، صنعت بانکداری را تحت تأثیر قرار می‌دهند. هر چه بر میزان تعاملات دیجیتالی بانک‌ها افزوده شود، حجم داده‌های آنی جمع‌آوری‌شده و تحلیل‌شده افزایش خواهد یافت.

روندها و پیش‌بینی‌های امسال، همگی نشانگر این حقیقت هستند که سیستم فرسوده‌ی سنتی مورد استفاده برای انجام تراکنش‌، پس‌انداز، سپرده‌گذاری و وام‌دهی، از نظر چابکی و مقیاس‌پذیری، سطح قابل قبولی نداشته و برای عصر دیجیتال مناسب نیست. اغلب بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری جهانی، در واکنش به این امر، به دیجیتالی سازی و ابتکارات نوآورانه، با کمک تکنولوژی ابری، تحلیل‌های پیشرفته و گزینه‌های توزیع جدید برای پاسخگویی به انتظارات مشتری روی آورده‌اند.

سه روند و پیش‌بینی‌ برتر سال ۲۰۱۹، از همین ابتکارات نشاءت گرفته‌اند:

1- یکپارچه‌سازی آنی و هوشمند داده‌ها با کمک هوش مصنوعی، تحلیل‌های پیشرفته و محاسبات شناختی (۵۴ درصد)

2- داشتن دیدگاه مشتری محور و حذف اصطکاک از سفر مشتری (۵۰ درصد)

3- به‌کارگیری رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی با هدف تبدیل به یک پلتفرم بانکداری باز (۳۷ درصد)

در طی سالیان تهیه‌ی این گزارش‌ها، برای اولین بار است که تقویت تجربه‌ی مشتری در جایگاه اول پیش‌بینی‌ها قرار نگرفته است. اهمیت دادن به داده و تحلیل‌های پیشرفته، مهم‌ترین روند صنعت بانکداری در سال ۲۰۱۹ بوده و زیرساخت پایه‌ای سایر روندها به شمار می‌آید.

4-تقویت عرضه خدمات به شکل امنی چنل و یکپارچه

5-ایجاد مشارکت بین بانک ها و شرکت های فین تک

6-توسعه پرداخت دیجیتال

7- سرمایه گذاری در ابتکارات نوآورانه

8-ظهور بانک های چالشگر جدید

9-مطالعه و به کار گیری تکنولوژی های پیشرفته

10-شناسایی و یا آموزش استعدادهای جدید

 

منبع: شبکه راه پرداخت 

http://sk.itp.bz

http://paspay.net

http://itp.bz

اکوسیستم بانکداری نسل4

با ورود روزافزون بازیگران جدید به بازار خدمات مالی، میدان رقابت برای بانک ها سخت تر از گذشته ها شده است. فین تک ها تمرکز خود را از ارائه ساده خدمات بهتر در حوزه های پرداخت، وام دهی، انتقال وجه و تجربیات مشتریان به کل اکوسیستم خدمات مالی توسعه و گسترش داده اند. اکنون فعالیت فین تک ها از حوزه پرداخت، وام دهی و انتقال های فرد به فرد فراتر رفته و به بیش از 30 حوزه در کل زنجیره ارزش بانکداری رسیده است و می توانند خدمات خرد (شامل مدیریت وجوه، وام دهی نظیر به نظیر، وام دهی دیجیتال)، مدیریت ثروت (شامل ربات مشاور، تامین مالی انبوه، سرمایه گذاری اجتماعی) بیمه(شامل استفاده از اینترنت اشیا و ابزارهای متصل، نقاط تماس و ارتباطات از راه دور، محافظت دیجیتال)، بازارهای سرمایه( شامل مدیریت وثایق، تحلیل های تجاری)، خدمات به شرکت های کوچک و متوسط (شامل مدیریت وجه دیجیتال، سرمایه گذاری و و ام دهی شرکتی نظیر به نظیر) و نهایتا پرداخت ها (شامل پرداخت های موبایل، ابزارهای پوز مبتنی بر موبایل، پردازش پرداخت) را پوشش دهند. همان طور که خدمات ارائه شده توسط بانک سنتی و فین تک به هم نزدیک تر و متصل می شوند، اکوسیستم های جدید برای توسعه صنایع متنوع توسعه خواهند یافت و این موضوع بر نوآوری، برنامه ریزی سازمانی و حتی نوع سرمایه گذاری ها در بانک های سنتی تاثیرگذار بوده است. این اکوسیستم ها ممکن است برای خدماتی بسیار فراتر از خدمات مالی سنتی که امروزه آنها را می شناسیم ، شکل گرفته و در راستای رفع نیازهای مختلف مشتریان توسعه خواهند یافت. راهبران این اکوسیستم ها به قابلیت های مناسبی در زمینه تحلیل داده نیاز دارند تا  بتوانند به بینش مفیدی از جریان اطلاعات در دسترس در خصوص مشتری برسند. قابلیت اصلی در تمامی این اکوسیستم ها، قابلیت گرفتن و تحلیل اطلاعات مربوط به مصرف کنندگان است. استفاده از یادگیری ماشین و تجزیه و تحلیل پیشرفته، امکان شخصی سازی بیشتر و ایجاد قابلیت پیش بینی در خصوص نیازها را فراهم خواهد کرد. با تکیه بر این تحلیل های پیشرفته و استفاده از فناوری های جدید، بانک ها یا شرکت های فناوری بزرگ در مرکز اکوسیستم دیجیتال مشتری قرار خواهند گرفت. این موضوع موجب می شود بانکداری مطابق با آنچه امروز می شناسیم تغییر نموده و تبدیل به کارکردی پشتیبان برای تجارت دیجیتال شود.اکوسیستم جدید بیشتر از آنکه تهدیدی برای بانکداری باشد، ارائه دهنده فرصت های جدید برای کمک به بانک ها برای رقابت در بازاری است که باید پاسخگوی تقاضا و خواست مشتری باشند. در این اکوسیستم، ظهور و بروز همکاری میان بانک ها و سایر بازیگران جدید و استفاده از مفهوم بانکداری باز منجر به تسریع نوآوری ها مبتنی بر خواست و نیاز مشتری می شود.

مشتری نقطه تمرکز اصلی در دگرگونی دیجیتال است و روند دیجیتال دگرگونی مشتری از طبقه سنتی به نسل هزاره سوم با خواسته ها و عاداتی متفاوت شروع شده است. بنابراین باید انتظارات و رفتارهای او در تصمیمات بانک موثر باشد. از طریق تسهیم داده و  اطلاعات با شرکای استراتژیک بانک می تواند نیازهای مشتری را در تمامی مراحلچرخه حیات مالی او شناسایی کند که منجر به پاسخگویی سریعتر و دقیقتر به تقاضای جدید شده و دلایل مشتری برای بررسی گزینه های جدید را حذف می کند.

منبع: ماهنامه بانکداری اینده

http://sk.itp.bz

http://paspay.net

مشکلات راه اندازی کیف پول

کیف پول الکترونیک امروزه به یکی از بزرگترین صنایع فین تک در جهان تبدیل شده است. استفاده از کیف پول الکترونیک امتیازات فراوانی نسبت به پول نقد دارد که مهمترین آن، کاهش زمان تبادل پول است که در شرایط نقدی مصرف می شود. از طرف دیگر کیف پول الکترونیک هزینه تولید اسکناس وبخصوص مسکوک را در کشورها به طور قابل توجهی کاهش می دهد که در نتیجه آن، کاهش هزینه های اقتصادی را به همراه دارد.یکی از مهمترین اختلالات که بیگ تک ها در صنایع جهان ایجاد کرده اند ایجاد کیف پول است که در کنار حساب های بانکی می تواند در شرایط اقتصاد کم بازده رقیبی جدی محسوب شود. با راه اندازی کیف پول Alipay توسط شرکت انت فایننشیال در سال 2003 به تدریج کاربران با توسعه استفاده از این کیف پول سرمایه های مصرفی خود را از بانک ها خارج کرده و به کیف های پول خود واریز کرده اند که در نتیجه این امر، قسمت قابل توجهی از پول از سیستم گردش مالی قانونی کشور خارج شده است. این امر منجر می شود تا سپرده گیری بانک ها به طور قابل توجهی کاهش یابد. از سوی دیگر، خطری که مشتریان کیف های پول را تهدید می کندعدم وجود ضمانت قانونی این شرکت هاست. در بسیاری از کشورها حساب های بانکی افتتاح شده در هر بانک تا مبلغ معینی ضمانت قانونی دارند که در صورت بروز هر گونه مشکل برای بانک، مبلغ سپرده به سپرده گذاران بازپرداخت می شود، این در صورتی است که کیف های پول دیجیتال از این امکان برخوردار نبوده و در صورت بروز هر گونه مشکل تمامی سرمایه فرد ممکن است از بین برود .مشکلات اقتصادی کشور ما امرزوه بر کسی پوشیده نیست. بسیاری از بانک ها به واسطه نرخ بالای سود سپرده پرداختی و مطالبات معوق و مشکوک الوصول بالا در مرز ورشکستگی قرار دارند. کما اینکه تعدادی از بانک های خصوصی منحل یا ادغام شده اند . در حال حاضر تراز عملیاتی بسیاری از بانک ها منفی بوده که نشان دهنده زیان ده بودن سیستم بانکی کشور است.در چنین شرایطی راه اندازی کیف پول در کشور اقدامی بسیار حساس برای اقتصاد کشور به شمار می رود. اعتماد کم مردم به سیستم بانکی و در کنار آن تسهیل فرآیند خرید ناشی از راه اندازی کیف پول منجر می شود تا بخش قابل توجهی از سرمایه های در جریان از سیستم مالی کشور خارج شده و در کیف پول مشتریان قرار گیرد.

 

منبع:ماهنامه بانکداری آینده، شماره37

http://sk.itp.bz

http://paspay.net

http://itp.bz

صندوق های ضمانت

صندوق های ضمانت ساختاری است که از 50 سال پیش در کشورهای توسعه یافته و در حوزه هایی که ریسک و نکول اعتباری بالا است به وجود آمده است. برای مثال در کسب و کارهای کوچک یا حوزه های صادراتی صندوق هایی با سهام داری صد در صدی دولت به وجود آمد تا ریسک مراکزی را که می خواهند در بخش های مختلف سرمایه گذاری کنند یا تسهیلات اعطا کنند، به عهده بگیرد و ریسک های مختلف اعتباری را پوشش دهد.

در کشور ما سه نوع صندوق ضمانت وجود دارد، صندوق ضمانت سرمایه گذاری تعاون، صندوق ضمانت سرمایه گذاری صنایع کوچک و صندوق ضمانت صادرات. در کشورهای پیشرفته مانند امریکا، کره جنوبی یا ژاپن صندوق های سرمایه گذاری با سرمایه صدها برابر نسبت به کشور ما فعال هستند. برای مثال KODIT کره جنوبی بین 100 تا 200 برابر کشور ما از طرف دولت در صندوق های ضمانت، سرمایه گذاری مستقیم کرده است. یا  SPA امریکا بیش از هزار برابر کشور ما در صندوق های ضمانت، سرمایه گذاری کرده و ریسک اعتباری SMEها (کسب و کارهای کوچک و متوسط) را پوشش داده تا بتوانند پروژه هایشان را انجام دهند. در ایران عمدتا سرمایه داران و بانک ها از حضور صندوق های ضمانت بی اطلاع هستند و همچنین خود صندوق ها هم فعالیت هایشان را به درستی معرفی نکرده اند . به این دلیل که این معرفی نیازمند هزینه است. کارکرد این صندوق ها پاسخ دهی به ریسک اعتباری است که در حوزه های پر خطر وجود دارد. برای مثال اگر یک بانک تسهیلاتی را به یکی از این حوزه ها اعطا کند، این صندوق ها با دادن ضمانت و تعهد پرداخت کل یا قسمتی از اصل و سود تسهیلات اعطایی را بسته به نوع قرار داد پوشش می دهندو اگر در مواعد مقرر قسط های بانک پرداخت نشد این صندوق ها موظف به پرداخت هستند.

منبع: ماهنامه تحلیلی سیمای بانکداری

http://paspay.net

http://sk.itp.bz

نظام کارمزد دلیل عدم توسعه کیف پول الکترونیکی در ایران

وقتی صحبت از کیف پول الکترونیکی در کشور می‌شود علی‌رغم تلاش ۱۰ ساله در این حوزه عملاً خروجی آن نتوانسته است فراتر از بلیت‌های الکترونیکی حوزه حمل‌ونقل عمومی برود. دو دلیل اصلی برای این وضعیت وجود دارد یکی نظام کارمزد است و دیگری مدل کسب‌وکاری حوزه پرداخت. وقتی مردم می‌توانند با کارت‌های دبیت، اعتباری و هدیه بدون هیچ کارمزدی سرویس دریافت کنند لزومی نمی‌بینند به سراغ روشی بروند که در آن پول را از حساب دبیت خود خارج و به کیف پول الکترونیک واریز کنند و بابت آن کارمزد نیز بپردازند.در مورد سرویس پرداخت خرد یا کیف پول معمولاً یک حالت این‌گونه است که فرد پول را از حساب دبیت خارج و به حساب دیگری منتقل می‌کنند؛ این‌گونه فرد سرویس راحت‌تری را دریافت می‌کند و برای انجام تراکنش نیازی به کشیدن کارت و واردکردن رمز ندارد. بلکه به‌صورت غیر تماسی و با گرفتن کارت جلوی دستگاه کارت‌خوان می‌تواند سرویس موردنظر خود را دریافت کند. مردم پول خود را به بانک‌ها می‌سپارند و به‌صورت روزشمار سود آن را دریافت می‌کنند حتی اگر رقم سپرده آن‌ها خیلی ناچیز باشد. ازآنجایی‌که در روش کیف پول الکترونیکی مردم باید پول را از حساب دبیت خود (که به آن‌ها سود هم می‌دهد) خارج کنند و به کیف پول (که قرار نیست سودی عاید آن‌ها کند) منتقل کنند بنابراین نفعی در آن نمی‌بینند و به سراغ آن نمی‌روند. 

نوشته شده توسط مجموعه پیشگامان فناوری اطلاعات کهکشان 

منبع :راه پرداخت

http://sk.itp.bz

http://paspay.net