در مورد تعاونی های اعتبار بیشتر بدانیم

تعاونی های اعتبار در دنیا از موثرترین ابزارهای مدیریت و توزیع اعتبارات خرد هستند. در ایران تشکیل شرکت های تعاونی به شکل امروزی به صورت چند ماده قانونی در سال 1303در قانون تجارت مطرح شد. امروزه تعاونی های اعتبار توسط اعضای آن اداره می شود و اولین تعهد آنها نیز تامین نیازهای مالی اعضا است همین موضوع مهمترین تفاوت بانک و تعاونی های اعتبار نیز میباشد. جهت آشنایی بیشتر با تعاونی های اعتبار در زیر به صورت خلاصه وار به برخی ویژگی های تعاونی اشاره شده است:

•  سابقه تاریخی و سیر قانونی شرکت‌های تعاونی اعتبار به «قانون شرکت‌های تعاونی مصوب سال1350» بازمی‌گردد.

•  در سال1383، قانون‌گذار محترم با هدف انتظام‌بخشی و ساماندهی بازار پولی و بانکی کشور،"قانون تنظیم بازار غیرمتشکل پولی" را به تصویب رساند که طی آن مسئولیت نظارت بر نظام پولی و بانکی کشور را در همه ابعاد از جمله اعطای مجوز که تا پیش از آن توسط دستگاه‌های مختلف به انجام می‌رسید، به بانک مرکزی واگذار کند.

• هدف از تشکیل شرکت‌های تعاونی اعتبار که به تأمین نیازهای خُرد مالی اعضاء معطوف است؛ سپرده‌گیری و اعطای تسهیلات به اعضا است.

•  تعاونی‌هافقط مجاز به ارائه خدمات به اعضای خود هستند.

•  تعاونیها ممکن است به صورت تعاونی تولیدی یا تعاونی توزیعی باشند.

• هرسازمان یا نهادی که حداقل ۵۰ نفر کارمند یا کارگر بیمه‌شده داشته باشد می‌تواند باتاسیس تعاونی اعتبار به اعضای خود خدمات پولی و مالی ارائه دهد.

• مهمترین تفاوت تعاونی اعتبار با بانک در این موضوع است که تعاونی های اعتبار توسط افرادیکه از آن سرویس می گیرند (اعضا) اداره می شوند.

• برای عضویت در تعاونی اعتبار شما باید صاحب حداقل یک سهم از تعاونی باشید.

• برای ثبت هر شرکت باید به وزارت تعاون مراجعه کرد.

• دو نوع تعاونی اعتبار داریم: تعاونی اعتبار عام (عضویت در آن برای همه آزاد می‌باشد،تعداد اعضاء در این تعاونیها حداقل ۵۰۰ نفر و براساس نوع تعاونی که وزارت تعاون تعیین کرده مشخص می‌شود.) و تعاونی اعتبارخاص (شرکتی است که عضویت در آن برای گروهی خاص مانند کارگران، دانشجویان،کشاورزان، زنان، پزشکان، وکلای دادگستری، اعضاء هر صنف و مشاغل خاص و نظایر اینهابا رعایت شرایط آزاد تعیین می‌شود.)

• انواع واقسام شرکت تعاونی در ایران:

       * کشاورزی

       *صنعتی

      *معدنی

       * خدماتی

      * مسکن

      * فرش دستباف

      * تأمین‌کننده نیازتولیدکنندگان

     * تأمین‌کننده نیازمصرف‌کنندگان

     * اعتبار

     * حمل و نقل

     * چندمنظوره

     * منابع طبیعی

    * تعاونی مصرف

    * تعاونی روستایی       

• تعاونیها در مواردی مانند کمک هزینه های تحصیلی، وام، کمک خرید لوازم ضروری و ... به اعضا خدمت رسانی می کند.

کلام آخر :

تجربه کشورهای توسعه یافته نشان می‌دهد که تعاونی‌ها بهترین و دموکراتیک‌ترین سازمانها و تشکل‌هایی هستند که موفق شدند اسباب تجمیع سرمایه های خرد را فراهم کنند. مجموعه پیشگامان فناوری اطلاعات کهکشان تجربه همکاری نزدیک با تعاونی های اعتبار سطح کشور را داشته و حاصل این تجربه در جامع ترین نرم افزار ویژه تعاونی های اعتبار و صندوق های قرض الحسنه به بار نشسته است. نرم افزار تعاونی اعتبار کیمیا که منطبق بر دستورالعمل های بانک مرکزی توسعه داده شده است در بزرگترین تعاونی های اعتبار کشور در حال خدمت رسانی است. این نرم افزار به عنوان نرم افزار صندوق قرض الحسنه نیز قابلیت استفاده در قرض الحسنه های کشور را داشته و تا چندین شعبه را پشتیبانی می کند.

 

گذار از بانکداری وثیقه محور به بانکداری بر اساس اعتبار سنجی

یکی از معضلات نظام بانکداری ایران افزایش حجم مبادلات معوق است. با رکود بازار مسکن، در نظام بانکی که اعطای تسهیلات در آن بر اساس وثایق ملکی است، نرخ نکول تسهیلات و حجم مطالبات معوق بانک ها افزایش می یابد.بسیاری از کشورهای پیشرفته در دهه های قبل تجربه حال حاضر ایران را داشته و با مدیریت کارآمد، از این وضعیت گذر کرده اند. یکی از تجربه های موفق در این حوزه مربوط به نظام بانکی کشور ژاپن می باشد.. در دهه 1990در ژاپن، پس از ترکیدن حباب قیمت مسکن، به یکباره حجم مطالبات معوق بانک ها، افزایش یافت و برای نخستین بار بسیاری از بانک ها اعلام ورشکستگی نمودند.نوآوری های نهادی در نظام مالی و اتخاذ تصمیمات به هنگام، مانع از ایجاد بحران مالی در این کشور شد و با تکامل نظام بانکی، بانکداری وثیقه محور جای خود را به بانکداری بر اساس اعتبار سنجی داد.

دلایل ایجاد مطالبات معوق در تاریخ بانکداری ژاپن در دهه 2000-1990 را می توان در چهار مورد ذکر کرد:

• نخست افت شدید قیمت مسکن.در گذشته در ژاپن یا زمین به عنوان وثیقه بانکی استفاده می شد، افت شدید قیمت مسکن یکی از دلایل انباشت مطالبات معوق بود.
• دلیل دوم مربوط می شود به سرمایه گذاری بانک ها در بازار سرمایه.پس از افت قیمت مسکن بسیاری از بانک های ژاپنی در بازار سرمایه داخلی و خارجی سرمایه گذاری کردند. همگی می دانیم که بازار سرمایه افت وخیزهای فراوانی دارد و ریسک آن بالاست ، بسیاری از اقتصاد دانان مخالف فعالیت بانک ها در بازار سرمایه می باشند چرا که با سرمایه مردم نباید ریسک کرد. در ژاپن در دهه 1990 به دنبال افت قیمت مسکن  بازار سرمایه نیز به شدت سقوط کرد، بانک هایی که در این بخش سرمایه گذاری کرده بودند نیز ضرر هنگفتی متحمل شدند.
• سومین دلیل این است که برخی از بانک های ژاپنی "بانک های منطقه ای" بودند یعنی تنها مختص اعطای اعتبارات به مناطق خاصی از کشور بودند، که اکثر آنها نیز بانک های کوچکی بودند. این بانک ها عمده تسهیلات خود را در اختیار شرکت های بزرگی که در آن منطقه حضور داشتند قرار  می دادند. با افت فعالیت آن شرکت ها، بانک ها نیز متضرر شدند . از این رو پرهیز از منطقه گرایی در حوزه بانکداری و اعتبارات می تواند در جلوگیری از انباشت مطالبات معوق بسیار موثر باشد.
• دلیل چهارم عبارت است از ضعف در مدیریت، چرا که این مدیر است که می بایست تشخیص دهد به چه بخشی و تا چه سقفی تسهیلات بدهد که در نهایت به مطالبه معوق تبدیل نشود و قابل وصول باشد.

این چهار دلیل مطرح شده دلایلی هستند که به واسطه آن ها در دهه 1990 حجم مطالبات معوق در بانک های ژاپن فزونی پیدا کرد و تعدادی از بانک ها ورشکست شدند. از این رو در ایران و در هر کشوری، پیش از پیدا کردن چاره برای حل مشکل مطالبات معوق ابتدا می بایست سراغ دلایل ایجاد شدن آن رفت.

منبع:مجله سیمای بانکداری؛ شماره چهاردهم

سیستم VTM چیست؟

VTM شامل یک صفحه کلید تاچ جهت ورود اطلاعات، یک صفحه نمایش جدا جهت ویدئو-کنفرانس و یک اسکنر جهت اسکن فرم‌های شناسایی و اظهار شخص است. در یک بررسی کلی، VTMها لزوما نمی‌توانند جایگزین 100درصدی برای بانک‌ها باشند، اما مکانی برای دسترسی روزانه مشتریان به حساب‌های بانکی به شمار می‌آیند و می‌توانند کاهنده حجم زیادی از فعالیت‌های کارمندان یک بانک باشند.

به دنبال فراگیر شدن VTMها در دنیا، استفاده از VTMها در ایران نیز به‌تازگی توسط برخی بانک‌ها اجرایی شده است و در این خصوص شرکت‌های حوزه Fintech پیش قدم شده و به ارایه این سرویس‌ها مبتنی بر نیازهای بانک‌های داخلی می‌پردازند.دستگاه‌های VTM قابلیت ارایه خدمات مختلف را به‌صورت الکترونیکی برای مشتریان بانک فراهم آورده است. ازجمله خدماتی که در این دستگاه‌ها ارایه می‌شود می‌توان به احراز هویت، مشاوره و راهنمایی به مشتریان از طریق ویدئو کنفرانس، درخواست صدور دسته چک، درخواست صدور مجدد دسته چک، پرداخت اقساط تسهیلات، اعلام مانده حساب، درخواست رمز اینترنت بانک و تلفن بانک، انتقال وجه داخلی‌(از سپرده)، انتقال وجه بین بانکی‌(ساتنا و پایا)، اینترنت بانک، افتتاح سپرده کوتاه‌مدت، صدور کارت نقدی، امکان ثبت تمام درخواست‌های مشتری جهت ارایه به بانک، تعریف مشتری، صدور و فروش کارت هدیه با مبلغ و طرح دلخواه، صورتحساب سپرده، گواهی تمکن مالی، واگذاری چک، دریافت اثر انگشت از مشتری منوط به راه‌اندازی زیرساخت‌های مورد نیاز در بانک، صورتحساب کارت، دریافت و پرداخت وجه نقد و... اشاره کرد.

از جمله محاسن VTMها کاهش تعداد شعب، انجام حدود 95‌درصد خدمات شعب، کاهش تراکنش‌ها و شلوغی شعب، رهایی از زمان‌بر بودن انجام تراکنش‌ها در شعب، کاهش هزینه شعب از طریق کاهش هزینه‌های نیروی انسانی و سایر هزینه‌ها است.
http://sk.itp.bz

 

ارز رمزنگار ملی

کاربرد ارز رمزنگار ملی ایران در فاز اول به عنوان توکن و ابزار پرداخت برای تبادلات بین بانکی و در فاز دوم پرداخت‌های خُرد بین افراد جامعه است. همچنین نقش بانک‌های تجاری در این رمز ارز تایید تراکنش‌ها و نگهداری از دفاتر کل به شمار می‌رود.زیرساخت بلاک چین بانکی این قابلیت را دارد تا رمز ارز را به عنوان پشتوانه پول ملی کشور صادر کرده و در فاز اول در اختیار بانک‌های تجاری کشور و پس از آن این زیرساخت را به عنوان توکن و ابزار پرداخت برای تبادلات، تسویه بین بانکی و توسعه خدمات خود بهره گیرد؛ این زیرساخت پس از طی نمودن دوران بررسی و آزمایش به صورت یک اکوسیستم در اختیار بانک‌ها، شرکت‌های حوزه فناوری و فعالین نظام پولی و بانکی قرار خواهد گرفت اما تا زمان عملیاتی شدن قرار است تا این زیرساخت بر اساس نظرات و پیشنهادات علاقه مندان و کارشناسان بهبود و توسعه پیدا کند؛ هدف از ایجاد این زیرساخت استفاده بازیگران حوزه از یک زیرساخت استاندارد و جلوگیری از تعدد پلتفرم‌ها، اطلاق منابع و هزینه‌های ناشی از یکپارچه سازی است.

http://sk.itp.bz

تشکیل تعاونی اعتباری

تصمیم به تشکیل تعاونی ‚ به عنوان یکی از راهکارهای مطمئن در فراهم نمودن زمینه ای به منظور ایجاد گروه و تیم هایی که به منظور رفع نیازهای مشترک اعضاء از جمله مباحث اقتصادی ‚ اشتغال ‚ نیازهای فرهنگی و اجتماعی تشکیل می شوند ‚ یک روش و رویکرد پسندیده و ارزشمند است . بهره گیری از توانمندی های فکری و مادی دیگران و ایجاد شرایط لازم درجهت تشریک مساعی، مشارکت در تصمیم گیری ها و بهره مندی ازمنافع مشترک درکار و فکر از جدیدترین شیوه های مناسب مدیریتی و اعتقادات اجتماعی است که با اعتقادات دینی ما نیز عجین و همسان است .
انواع شرکت تعاونی از لحاظ نوع فعالیت(ازنظرقانون)
شرکت های تعاونی باتوجه به اهداف و وظایفی که دارند به انواع مختلفی تقسیم می شوند. به استنادماده 26 و 27 قانون بخش تعاو نی اقتصادجمهوری اسلامی ایران ‚ شرکت های تعاونی به دو دسته عمده تقسیم می شوند .

1 ـ شرکت تعاونی تولیدی :
شرکتی است که به منظور اشتغال در امور مربوط به کشاورزی ‚ دامداری ‚ دامپروری ‚ پرورش و صید ماهی ‚ شیلات صنعت ‚ معدن ‚ عمران شهری ‚ روستائی و عشایری و نظایر اینها فعالیت می نماید و یک واحد تولیدی را تشکیل می دهند .
2ـ شرکت تعاونی توزیعی :
عبارتند از تعاونی هایی که نیاز مشاغل تولیدی و یامصرف کنندگان خود را در چارچوب مصالح عمومی و به منظورکاهش هزینه ها و قیمت ها تامین می نماید ودر امور مربوط به تهیه و توزیع کالا‚ مسکن‚ خدمات و سایر نیازمندیهای اعضاء فعالیت می نماید .
آن دسته از شرکتهای تعاونی که فعالیت آنان تواماَ تولیدی و توزیعی باشد را شرکت تعاونی تولیدی و توزیعی می نامند.
انواع شرکت تعاونی از لحاظ نوع عضویت :
1 ـ شرکت تعاونی عام :
شرکتی است که عضویت در آن برای همه آزاد می باشد ( تعداد اعضاء در این تعاونیها حداقل 500 نفر و براساس نوع تعاونی که وزارت تعاون تعیین کرده مشخص می شود و بایستی سهام آن را به عموم مردم عرضه نمایند .

2 ـ شرکت تعاونی خاص :
شرکتی است که عضویت درآن برای گروهی خاص مانند کارگران، دانشجویان، کشاورزان، زنان، پزشکان، وکلای دادگستری، اعضاء هر صنف و مشاغل خاص و نظایر اینها با رعایت شرایط آزاد تعیین می شود و درنتیجه سهام آن فقط به افراد واجد شرایط واگذارمی شود .

http:\\sk.itp.bz

منبع وزارت تعاون

نرم افزار صندوق وام کیمیا

نرم افزار صندوق وام کیمیا
با توجه به توسعه سریع صندوق های قرض الحسنه و موسسات اعتباری و تعاونی ها نیاز به استفاده از یک سیستم کارآمد جهت مدیریت حساب اعضای صندوق ها احساس میشود .راهکار جامع بانکداری متمرکز کیمیا توسط گروه پیشگامان جهت استفاده در صندوق های قرض الحسنه و موسسات اعتباری به گونه ای کاملا پارامتریک طراحی شده است و بنا به درخواست مشتری امکان اضافه کردن و یا حذف گزینه ها و گزارشات وجود دارد. نرم افزار کیمیا دارای کاربری آسان بوده و امکان پشتیبان گیری نیز وجود دارد. گروه پیشگامان افتخار همکاری با موسسات اعتباری و صندوق های قرض الحسنه معتبری را در کارنامه خود ثبت کرده است.

جهت دریافت اطلاعات بیشتر مراجعه شود به سایت : http:\\sk.itp.bz

اصول بانکداری اسلامی

مهم‌ترين اصل در بانكداري اسلامي تقسيم سود و زيان حاصل از معامله و پرهيز از پرداخت ربا يا همان بهره پول است.
عمومي‌ترين مفاهيم مورد استفاده بانكداري اسلامي شامل مضاربه (تقسيم سود)، وديعه (به امانت گذاردن)، مشاركت (سرمايه‌گذاري مشترك)، مرابحه (قرارداد مبتني بر قيمت تمام شده) و اجازه به شرط تمليك (ليزينگ) است.
بانكداري اسلامي بر تقسيم ريسك، دادوستد فيزيكي كالا، درگيري مستقيم با تجارت و كار، اجاره و قراردادهاي ساختماني با استفاده از عقود مختلف شرعي استوار است، همچنين بانكداري اسلامي با مديريت دارايي به منظور افزايش درآمد عمومي است. تقسيم ريسك و مديريت آن براي دستيابي به حاكميت مشاركت و همكاري در انجام پروژه‌ها يكي از اهداف بانكداري اسلامي است. ویژگی‌های عدالت، توزیع سود، توزیع زیان را برای بانکداری اسلامی می‌توان نام برد. براین اساس مفهوم عدالت به این معنی است که یک بانک اسلامی نباید هزینه کارمزد زیادی به متقاضیان تحمیل کند، توزیع سود باید بر اساس ریسکی که افراد تحمل می‌کنند، باشد و توزیع زیان باید بر اساس میزان توانایی افراد برای تحمل این زیان‌ها باشد. به علاوه بانکداری اسلامی حالت مشارکتی دارد. بانک اسلامی تمام ریسک‌هایی را که یک واحد تجاری و یا یک شخص بازرگان مواجه می‌شود را در نظر می‌گیرد.

http://sk.itp.bz