در مورد تعاونی های اعتبار بیشتر بدانیم

تعاونی های اعتبار در دنیا از موثرترین ابزارهای مدیریت و توزیع اعتبارات خرد هستند. در ایران تشکیل شرکت های تعاونی به شکل امروزی به صورت چند ماده قانونی در سال 1303در قانون تجارت مطرح شد. امروزه تعاونی های اعتبار توسط اعضای آن اداره می شود و اولین تعهد آنها نیز تامین نیازهای مالی اعضا است همین موضوع مهمترین تفاوت بانک و تعاونی های اعتبار نیز میباشد. جهت آشنایی بیشتر با تعاونی های اعتبار در زیر به صورت خلاصه وار به برخی ویژگی های تعاونی اشاره شده است:

•  سابقه تاریخی و سیر قانونی شرکت‌های تعاونی اعتبار به «قانون شرکت‌های تعاونی مصوب سال1350» بازمی‌گردد.

•  در سال1383، قانون‌گذار محترم با هدف انتظام‌بخشی و ساماندهی بازار پولی و بانکی کشور،"قانون تنظیم بازار غیرمتشکل پولی" را به تصویب رساند که طی آن مسئولیت نظارت بر نظام پولی و بانکی کشور را در همه ابعاد از جمله اعطای مجوز که تا پیش از آن توسط دستگاه‌های مختلف به انجام می‌رسید، به بانک مرکزی واگذار کند.

• هدف از تشکیل شرکت‌های تعاونی اعتبار که به تأمین نیازهای خُرد مالی اعضاء معطوف است؛ سپرده‌گیری و اعطای تسهیلات به اعضا است.

•  تعاونی‌هافقط مجاز به ارائه خدمات به اعضای خود هستند.

•  تعاونیها ممکن است به صورت تعاونی تولیدی یا تعاونی توزیعی باشند.

• هرسازمان یا نهادی که حداقل ۵۰ نفر کارمند یا کارگر بیمه‌شده داشته باشد می‌تواند باتاسیس تعاونی اعتبار به اعضای خود خدمات پولی و مالی ارائه دهد.

• مهمترین تفاوت تعاونی اعتبار با بانک در این موضوع است که تعاونی های اعتبار توسط افرادیکه از آن سرویس می گیرند (اعضا) اداره می شوند.

• برای عضویت در تعاونی اعتبار شما باید صاحب حداقل یک سهم از تعاونی باشید.

• برای ثبت هر شرکت باید به وزارت تعاون مراجعه کرد.

• دو نوع تعاونی اعتبار داریم: تعاونی اعتبار عام (عضویت در آن برای همه آزاد می‌باشد،تعداد اعضاء در این تعاونیها حداقل ۵۰۰ نفر و براساس نوع تعاونی که وزارت تعاون تعیین کرده مشخص می‌شود.) و تعاونی اعتبارخاص (شرکتی است که عضویت در آن برای گروهی خاص مانند کارگران، دانشجویان،کشاورزان، زنان، پزشکان، وکلای دادگستری، اعضاء هر صنف و مشاغل خاص و نظایر اینهابا رعایت شرایط آزاد تعیین می‌شود.)

• انواع واقسام شرکت تعاونی در ایران:

       * کشاورزی

       *صنعتی

      *معدنی

       * خدماتی

      * مسکن

      * فرش دستباف

      * تأمین‌کننده نیازتولیدکنندگان

     * تأمین‌کننده نیازمصرف‌کنندگان

     * اعتبار

     * حمل و نقل

     * چندمنظوره

     * منابع طبیعی

    * تعاونی مصرف

    * تعاونی روستایی       

• تعاونیها در مواردی مانند کمک هزینه های تحصیلی، وام، کمک خرید لوازم ضروری و ... به اعضا خدمت رسانی می کند.

کلام آخر :

تجربه کشورهای توسعه یافته نشان می‌دهد که تعاونی‌ها بهترین و دموکراتیک‌ترین سازمانها و تشکل‌هایی هستند که موفق شدند اسباب تجمیع سرمایه های خرد را فراهم کنند. مجموعه پیشگامان فناوری اطلاعات کهکشان تجربه همکاری نزدیک با تعاونی های اعتبار سطح کشور را داشته و حاصل این تجربه در جامع ترین نرم افزار ویژه تعاونی های اعتبار و صندوق های قرض الحسنه به بار نشسته است. نرم افزار تعاونی اعتبار کیمیا که منطبق بر دستورالعمل های بانک مرکزی توسعه داده شده است در بزرگترین تعاونی های اعتبار کشور در حال خدمت رسانی است. این نرم افزار به عنوان نرم افزار صندوق قرض الحسنه نیز قابلیت استفاده در قرض الحسنه های کشور را داشته و تا چندین شعبه را پشتیبانی می کند.

 

مدیریت ریسک و بانکداری الکترونیک

بانکداری الکترونیکی به دلیل ماهیت گستردگی و شعار همه کس, همه جا با هر رسانه ای ویژگی های منحصر به فردی دارد که به همین دلیل خطرها و ریسک های متنوعی به همراه دارد که شامل شکل این نوع بانکداری و سطحی از خطر هایی را که مرتبط با خدمات سنتی مالی، راهبردهای ویژه، عملیاتی، قانونی، و خطرهای اعتباری می باشد را افزایش دهد.

 

از جمله شاخص های تاثیرگذار در افزایش ریسک سرعت تغییرات تکنولوژیکی, تغییر انتظارات مشتریان, افزایش پدیداری شبکه های اینترنتی در دسترس عموم, کاهش تعامل رو در رو با مشتریان موسسات مالی, لزوم یکپارچه سازی بانکداری الکترونیکی با سیستم های کامپیوتری موسسات و... است.

بنابر اصول مدیریت ریسک مدیریت بایستی هریک از فرآیندهای ذکر شده را به منظور تطابق و توسعه دادن شیوه های مدیریت خطرهای موسسه که مورد نیاز در رابطه با فعالیت های بانکداری مطرح شده می باشد، مورد بررسی قرار دهد.

مدیریت موسسات مالی بایستی سطحی از خدمات بانکداری الکترونیکی را انتخاب کند که برای بخش های مختلف مشتریان مناسب بوده و مبتنی بر نیازهای آنان و با در نظر گرفتن خطر های ارزیابی شده موسسه باشد. موسسات بایستی به این تصمیم از طریق استراتژی های بانکداری که عواملی مثل تقاضای مشتری، رقبا، مهارت ها، کاربرد کالاهای مصرفی، هزینه های تعمیر و نگهداری و حمایت های سرمایه ای را در نظر می گیرند، دست یابند.

 

در این بین برخی از موسسات برای مواجه نشدن با این خطرها ممکن است خدمات بانکداری الکترونیکی را ارائه ندهند و یا خدمات محدودی را از طریق سایت های اطلاع رسانی ارائه دهند که بی تردید این روش موجب عقب ماندن از رقبا و از دست دادن مشتریان در دنیای کنونی باشد که به شدت تحت تاثیر فناوری های نوین می باشد.
تاثیرات اعتباری حاصل از عدم توجه به ارزیابی و کنترل ریسک در بانک ها به ویژه در بخش بانکداری الکترونیک بسیار زیاد و پر هزینه است و لذا ضروری است تا تمامی بانک های کشور با تجهیز و تمهید مناسب آمادگی قابل قبولی برای مقابله با ریسک های احتمالی در حوزه بانکداری الکترونیکی باشند.

منبع: سایت بانکی

http://paspay.net

http://sk.itp.bz

رمز یکبار مصرف (OTP)

OTP چیست؟
OTP  و یا One Time Password یک روش محافظت از اطلاعات برای جلوگیری از سرقت رمز عبور  می باشد که  رمز عبور با استفاده از روش های رمز نگاری تولید می گردد و تنها برای یک بار ورود به سیستم معتبر است ، مهمترین مزیت استفاده از OTP  و یا رمز یک بار مصرف این است، که سرقت اطلاعات با دانستن رمز عبور غیر ممکن می گردد.

تکنولوژی OTP
تکنولوژی OTP جهت  انجام تراکنش های امن بانکی در حوزه Web کاربرد دارد بر اساس کارت و یا ابزاری که توسط بانک به مشتری داده می شود، برای انجام هر تراکنشی یک رمز تولید می شود که تنها برای یک بار اعتبار دارد. در این تکنولوژی رمز یکبار مصرف بر اساس الگوریتم تعریف شده در ابزار کاربر و در سرور مرتبط تولید می شود و دارای انواع مختلفی نظیرresponse challenge, time- base  و غیره می باشد. امنیت OTP به دلیل استفاده از امکانات استاندارد رمزنگاری ، بسیار بالا می باشد.

برنامه نویسان  هر اندازه که نکات امنیتی را در برنامه نویسی و سمت سرور لحاظ کند، روی امنیت سمت کلاینت (کاربر) تسلط و کنترل کاملی ندارد. چون مرورگر دسترسی‌های محدودی به آنها می‌دهد.

رمزهای  یکبار مصرف معمولا به ۳ روش به دست کاربر می‌رسد.
*از طریق ارسال پیامک به موبایل کاربر
شماره موبایل کاربر پس از ثبت در سیستم و سنجش اعتبار آن، یکی از راه‌های متداول برای ارسال رمز یکبار مصرف است.
*تولید و نمایش/پرینت تعدادی رمز یکبار مصرف 

*می‌توان به تعداد لازم (n) رمز یکبار مصرف، برای یک دوره زمانی (مثلا یک ماه) تولید کرد تا کاربر آن را یادداشت/پرینت کند و هر بار یکی از آنها را استفاده کند.

 

منبع:سایت پلیس فتا

http://paspay.net

 http://sk.itp.bz

آشنایی با اصطلاحات حوزه بانکداری الکترونیک و پرداخت الکترونیک

ابزار پذیرش: عبارت است از سخت‌افزار و نرم‌افزاری که امکان تراکنش را برای «دارنده کارت» فراهم می‌نماید.

ابزار پرداخت:به هرگونه وسیله‌ای اطلاق می‌گردد که دارنده آن می‌تواند نسبت به انتقال وجوه از طریق آن اقدام نماید. ابزار پرداخت در حقیقت همان کارت بانکی می‌باشد.

بانک پذیرنده (Acquirer bank):بانکی است که حساب پذیرنده به منظور واریز وجوه مربوط به داد و ستدهای «کارت‌های بانکی» نزد آن مفتوح است.

بانک صادرکننده کارت (Issuing Bank):بانکی است که دارنده کارت نزد آن افتتاح حساب داشته و برای وی کارت بانکی صادر می‌نماید. حساب دارنده به عنوان حساب کسر از وجوه مبالغ به PSP معرفی می‌گردد تا از طریق آن اطلاعات به سوئیچ شاپرک منتقل شود.

پایانه فروش:دستگاهی که با پذیرش کارت بانکی می‌تواند امکان فروش کالا و خدمات را برای فروشندگان و ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت فراهم کند.

پذیرنده (Merchant):شخص حقیقی یا حقوقی است که با پذیرش کارت بانکی و با استفاده از ابزار پذیرش نسبت به فروش کالا و یا ارائه خدمات به دارندگان کارت اقدام نماید.

پول الکترونیک:ارزش ذخیره‌شده بر روی ابزار الکترونیکی است که در قبال پرداخت وجه برای انجام پرداخت در اختیار شخص قرار می‌گیرد.

تراکنش:به فرآیند تبادل اطلاعات میان درخواست‌کننده و سوئیچ اطلاق می‌گردد که شامل ارسال پیام، پردازش آن و اخذ پاسخ مقتضی می‌باشد.

حساب تسویه پذیرنده:به حسابی که پذیرنده نزد بانک دارد، اطلاق می‌شود. این حساب با کد شبا شناخته‌شده و بانک از طریق آن با پذیرنده دارای حساب، تسویه انجام می‌دهد.

خدمات پرداخت (Payment Service):عبارتند از فراهم ساختن سخت‌افزار، نرم‌افزار و تجهیزات مورد لزوم و ایجاد شبکه به نحوی است که پردازش تراکنش پرداخت «دارنده کارت» به پذیرنده را میسر سازد.

 سوئیچ:واسطه‌ای مشتمل بر مجموعه‌ای از سخت‌افزار، نرم‌افزار و پایگاه داده که پیام‌های مربوط به تراکنش‌ها را بین ابزارهای پذیرش و مقصد پردازش تبادل می‌کند.
http://sk.itp.bz

منبع :سایت http://medri.co.ir

کارت هوشمند EMV

  مخفف سه کلمه Europay, MasterCard, Visa است، سه شرکتی که در اصل استاندارد را ایجاد کردند.برای عملیات بین کارت های هوشمند ، دستگاه های پایانه فروش قادر به پذیرش کارت هوشمند، دستگاه های خودپرداز و همچنین تایید تراکنش های کارت نقدی و اعتباری می باشد. کارت های EMV ، (که کارت های تراشه یا IC نیز نامیده می شوند) کارت های هوشمندی هستند که اطلاعات را به جای نوار مغناطیسی بر روی مدار مجتمع ،ذخیره می کنند.هدف از طراحی کارت هوشمند EMV کاهش احتمال وقوع هرگونه سوء استفاده و کلاه برداری از طریق نوار مغناطیسی می باشد.
از ویژگی های بارز EMV این است که نرم افزار پرداخت مصرف کننده در یک تراشه امن تعبیه شده در یک کارت پرداخت پلاستیکی (کارت تراشه یا کارت هوشمند) و یا در یک دستگاه شخصی مانند تلفن همراه قرار گرفته است
ویژگی های EMV به شرح ذیل می باشد:

* احراز هویت کارت تراشه به منظور بررسی واقعی بودن در تراکنش های آنلاین و آفلاین.

 *  پارامترهای مدیریت ریسک جهت تعیین شرایط برای صادر کننده کارت تراشه و همچنین الزام تراکنش ها جهت انجام عمل مجوزدهی تحت شرایط خاص در حالت آنلاین و آفلاین.

*  امضای دیجیتال اطلاعات پرداخت برای یکپارچگی معامله .

*  تایید قوی دارنده کارت برای محافظت در برابر تقلب.
منبع:پایگاه آموزشی عصر بانک
http://sk.itp.bz

تاریخچه کارت اعتباری

ر مورد تاريخچه كارت‌هاى اعتبارى، ديدگاه‌هاى متفاوتى وجود دارد. بعضى‌ها تولد نخستين کارت‌هاى اعتبارى را به انگليسى‌ها نسبت مى‌دهند و بعضى‌ به آمريکايى‌ها. گروهی نقطه آغازين را همان ” بن‏”هاى اعتبارى مي‏دانند كه شركت “نساجى انگلستان” بين كاركنان خود توزيع كرد. آن روزها كاركنان شرکت نساجى انگلستان، با استفاده از “بن” از مراكز تجارى طرف قرارداد خريد مي‏كردند. شركت، بهاى كالاهاى خريدارى شده را مي‏پرداخت، بعد به‌صورت قسطى از حقوق كاركنان کم مى‌كرد.کارت اعتباری به شکل امروزی برای اولین بار در اواخر دهه ۱۹۵۰ در ایالات متحده آمریکا به وجود آمد. شرکت داینرز با قراردادی مابین خود و چند رستوران اقدام به ایجاد سرویس پرداخت نمود، طوریکه با ارایه کارت داینرز مشتریان می‌توانستند از سرویس رستوران استفاده نموده و در پایان ماه به شرکت نامبرده بدهی خود را پرداخت نمایند.
کارتهای اعتباری به دلیل ماهیت آنها، دارای کاربران و متقاضیان ویژهٔ خود است، در بسیاری کشورهای متمدن و توسعه یافته تمامی افراد بزرگسال دارای کارت اعتباری هستند.کارت‌های اعتباری همیشه از جنس پلاستیک نبوده و در مقاطع مختلف زمانی از جنس سکه‌های فلزی، ورقه‌های فلزی، سلولوئید، فیبر و کاغذ نیز ساخته شده است. کارت‌های اعتباری جدید جایگزین اقلام بسیار متنوعی هستند که به عنوان عامل مبادله مورد استفاده قرار داشته است. سکه‌های فلزی شبیه مدال‌های نظامی با قطع ۵/۲ در ۵/۱ یکی از این اقلام هستند که از حدود ۱۹۳۰ تا اواخر دهه ۱۹۵۰ به شدت رواج داشت. روی این سکه‌ها نام مشتری، شهر و ایالت محل سکونت وی درج می‌شد. یک قطعه کاغذ نیز به عنوان محل امضا ضمیمه بود.

http://sk.itp.bz

کیف پول الکترونیکی چیست؟

برآورد می‌شود که بیش از ۲ میلیارد کاربر تلفن هوشمند در سراسر دنیا وجود دارند. اغلب افراد، تلفن همراه را با خود هر روز حمل می‌کنند. به همین دلیل استفاده از تلفن همراه یک روش خیلی آسان برای انجام پرداخت‌های روزانه است.

این کیف‌ پول‌ها کاربردهای گوناگونی دارند. که یکی از کاربردهای آن پرداخت به کمک فناوری (NFC) است. اگر در فروشگاهی خرید می‌کنید که کیف پول الکترونیکی را می‌پذیرد، می‌توانید با استفاده از فناوری (NFC) پرداخت خود را تکمیل کنید. (NFC) اجازه می‌دهد تا اطلاعات پرداخت از تلفن شما به دستگاه پرداخت فروشنده انتقال یابد. کافی است تا تلفن خود را در چند سانتی‌متری دستگاه پرداخت قرار دهید. همین‌طور می‌توان با استفاده از اسکن کردن کد (QR) و استفاده از اپلیکیشن کیف پول الکترونیکی پرداخت را تکمیل کنید. نمونه این تکنولوژی در کشورمان کارت‌هایی است که در مترو و خطوط اتوبوس‌رانی یا غذاخوری دانشگاه از آنها استفاده می‌کنیم. کیف پول الکترونیکی امکان پرداخت به جای استفاده از کارت‌های گوناگون را از طریق گوشی تلفن همراه مهیا می‌کند.

کاربرد دیگر یک کیف پول الکترونیکی امکان پرداخت، بدون دراختیارداشتن شماره کارت (یا حساب) مقصد و یکپارچه کردن حساب‌ها و کارت‌های بانکی برای استفاده در هرگونه تراکنش مالی و پرداخت‌های روزمره‌ی افراد است. فرض کنید شما یک کیف پول الکترونیکی دارید که مبلغی را در آن قرار می‌دهید (به اصطلاح آن را شارژ می‌کنید) و تمام پرداخت‌های خود را از طریق آن انجام می‌دهید. به این ترتیب دیگر برای انواع پرداخت‌های روزمره‌ی خود از قبیل پرداخت کرایه تاکسی، خرید از فروشگاه‌ها، دادن بدهی خود به دوستان، پرداخت اینترنتی و …. از دردسر نداشتن پول خرد، صف‌ خودپردازهای بانکی، کارمزد کارت به کارت، وارد کردن انواع اعداد از قبیل شماره کارت مبدا و مقصد، رمز دوم، cvv2 و تاریخ انقضای کارت خود رها می‌شوید. تنها با واردکردن نام یا نام خانوادگی یا نام کاربری یا شماره موبایل و با یک کلیک عملیات پرداخت انجام می‌شود و مبلغ مورد نظر از کیف پول الکترونیکی یک فرد به فرد دیگر منتقل می‌شود.

اخیرا اپلیکیشن‌هایی برای پرداخت کرایه تاکسی ایجاد شده‌اند که عملکردی شبیه به کیف پول الکترونیکی دارند و شما می‌توانید کیف پول خود را شارژ کنید و کرایه تاکسی‌ را با استفاده از آن پرداخت کنید از نمونه های آن می توان به اپلیکیشن پس پی PasPay اشاره کرد .

http://sk.itp.bz

ویژگیهای نرم افزار ویژه صندوق قرض الحسنه و تعاونی اعتبار

ویژگی های نرم افزار صندوق وام کیمیا
نرم افزارهای صندوق قرض الحسنه موجود در بازار پاسخگوی تمامی نیازهای موسسات نمی باشد و منجر می گردد بعد از مدتی با صرف هزینه مجدد، به دنبال نرم افزار دیگری بگردند . راهکار جامع بانکداری متمرکز کیمیا با تکیه بر تلاش و تجربه متخصصان در پاسخ به ابعاد گوناگون نیاز موسسات اعتباری و صندوق های قرض الحسنه طراحی گردیده است.
امکان ثبت مشتری و ویرایش اطلاعات وی
امکان افتتاح حساب، صدور دفترچه، مسدود یا آزاد کردن موجودی
امکان ثبت انواع اسناد مربوط به واریز و برداشت، ثبت سند اصلاحی، واریز سود، پرداخت قسط
امکان ثبت درخواست تسهیلات(وام)، صدور مجوز تشکیل پرونده، تسویه، عملیات مربوط به انواع عقود مانند فروش اقساطی، سلف، جعاله، مضاربه
امکان محاسبه میانگین موجودی، سود سپرده، جریمه تسهیلات
انواع گزارشات جامع حسابداری، مشاهده سوابق یک مشتری، مشاهده موجودی صندوق وام، گزارشات وام و تسهیلات
مدیریت سیستم کیمیا شامل تعیین سطح دسترسی کاربران، تغییر رمز عبور
امور پرسنل (حقوق و دستمزد) ، ثبت ورود و خروج پرسنل و مرخصی ها، مشاهده کارکرد
گزینه تهیه نسخه پشتیبان از سیستم کیمیا

http://sk.itp.bz